■ 牛萧晴
在金融科技快速发展与客户需求多元化的背景下，商业银行金融服务管理面临深刻变革，需通过技术赋能提升服务效率，以敏捷组织适应市场变化，以差异化产品满足客户需求，并构建智能风控体系保障业务稳健性。本文从数字化技术应用、组织架构优化、产品服务创新及风险管理升级四个维度，探讨商业银行金融服务管理创新模式的构建路径，有助于商业银行提升核心竞争力，实现可持续发展。
数字化技术驱动金融服务转型
数字化技术成了商业银行金融服务管理创新核心驱动力。例如，区块链技术借分布式账本与智能合约实现跨境支付等场景提效降本；人工智能在智能客服精准营销等领域应用优化客户体验与运营效率；大数据技术靠整合客户行为数据与市场信息为银行提供风险定价等决策支持。
组织架构敏捷化适应市场变化
传统商业银行层级化组织架构难适应市场快速变化，敏捷化转型成为必然选择，它可使商业银行能更高效整合资源，快速响应客户需求。例如，商业银行通过建立跨部门协作团队推行项目制管理，缩短决策链条，提升响应速度；商业银行探索设立金融科技子公司或创新实验室，以独立运营机制加速新技术研发与场景落地。扁平化管理与弹性岗位设置有助于激发员工创新活力，形成内部良性竞争机制。
产品服务差异化满足多元需求
客户需求多元化倒逼商业银行推进产品服务创新。商业银行通过细分客户群体，设计定制化金融产品，如针对小微企业的“信贷+支付”综合解决方案，或面向高净值客户的家族信托服务。场景化金融服务的拓展，如医疗、教育、消费等领域的嵌入式金融产品，进一步增强了客户黏性。此外，开放式银行模式的推行，使商业银行能够通过API接口与第三方机构合作，共享数据与资源，构建金融生态圈。
风险管理智能化保障业务稳健
风险管理属于商业银行金融服务管理核心环节，智能化升级已成关键发展趋势。商业银行通过构建风险数据集市方式，整合内外部各类数据资源，提升风险识别与评估精准度。机器学习算法用于信贷审批等领域，其在反欺诈等方面应用效果显著，提高了风险防控工作的整体效率。此外，压力测试与情景分析技术的优化，让商业银行能更全面评估极端风险，从而可有效评估业务在极端条件下的韧性。
商业银行金融服务管理创新模式的构建，是应对金融科技变革与客户需求升级的必然要求。数字化技术、敏捷组织、差异化产品与智能风控的协同推进，有助于商业银行提升服务效率、优化客户体验、增强市场竞争力。上述创新模式的实践，不仅推动了商业银行自身的转型升级，还为金融行业的可持续发展提供了重要支撑。
（作者单位：青岛恒星科技学院）
