■ 郭伊楠
小微企业维系常态化生产，存量确保产能，在尽量享受党和政府普惠金融政策红利的基础上，可以基本维持生产正常的运行状态。但是，生产经营需要做加法，流动资金需要做增量。为了补充生产资金缺口和增量之需，存量贷款又不足以满足生产扩展和资金紧缺的情况下，亟待调动需求方即小微企业自身的主动性，互助平抑小微企业增量贷款供需平衡，自助互助，报团取暖，规范运作，得以缓解小微企业增量贷款难。
在目前经济形势发展和惠企利民金融政策下，小微企业发展壮大，做大做强，积极筹划增量贷款互助纾困，可以在一定程度和实际意义上，缓解小微企业增量贷款难。无论出于地缘或业缘考量，还是考虑企业属性和量级，小微企业群体之间，可资互助的内容和途径都很多。可以在盘活存量贷款、担保增量贷款、共享产业链、分享原材料供给和产品销售渠道等方面，结成互助联盟共同体。因此，小微企业直面维系现实规模的生产状态和扩大再生产对资金的追加需求，尝试通过互助共同体缓解 “增贷难”切实可行。
互助平抑小微企业增量贷款供求失衡。小微企业增量贷款供求失衡，是多侧面、多角度、立体化的制约过程。一般情况下主要矛盾方面在贷款供给方和贷款需求方，目前有较大潜力的在于调动需求方的积极性。一直处于被动状态和被忽略地位的方面，是基于小微企业视角的缓解增量贷款供求失衡，有很广阔的开发应用和实际利用价值。缓解小微企业增量贷款供求失衡过程中具有独特的功用。这个融资自助互助行为，可以是小微企业自愿组合，也可以是组织牵头组织，得到认证和认可，通过申报取得相应的法律地位。在互助共同体内，既抱团取暖，共对困难，联手纾困，互相支撑。又相互监督，相互制约，中规中矩。既可以满足增量贷款额度和时效的急需，又可以较好地规避和防范逾规违约概率，降低增量贷款风险成本。
互助满足小微企业增量贷款需求时效。作为小微企业贷款市场的需求方，除增加自身拥有的资产的数量和质量，加强对用益物权和财产性权利的利用，小微企业还可以通过加强发展产业经济组织，以增强小微企业组织互助能力。这里明确提出传统的第三方，作为一般合作伙伴等自然人，或商业性担保机构、政策性机构和互助性机构等专业机构。小微企业可以在自愿互助和平等互利的基础上，结成从事某种共同经济活动的合作社性质的合作组织。通过合作组织为小微企业提供第三方互助共同体，依托满足小微企业增量贷款需求，增强小微企业互助能力以保证增量贷款额度和实效。
互助规避小微企业增量贷款违约风险。建立贷款互助的新型互助组织，要与小微企业保持较为密切的经济联系，为了加强互助的力度，可以利用经济手段对小微企业的诚信或失信行为进行奖惩评价。为了方便小微企业的供应、销售、配套等提供一条龙服务，互助共同体对小微企业的生产经营等活动要着力合作帮扶。新型互助共同体对小微企业的违约行为，要跳出对某一小微企业自身经济利益的考虑，警示互助共同体的其他小微企业谨慎的对待违约行为，在小微企业互助共同体内形成相互制约力量。要积极优化互助共同体与小微企业的密切合作关系，给予小微企业直接的、密度较大的信息支持，降低增量贷款过程中的相关信息成本，提高增量贷款的可能性和实效性。特别是早期发现和制止小微企业的违约动机和违约行为，起到一定的劝诫和修正作用，促进小微企业增量贷款规范和持续运作。
小微企业现实生产经营和积极筹划扩大再生产，提升产能和拓展市场份额，面对资金缺口和资金流动困难，自筹自助互助纾解小微企业“增量贷款难”，依托互助共同体有效满足增量贷款需求，可以为小微企业增量贷款纾解困难，有效辅佐小微企业形成增量贷款运作的良性循环，结成互助联盟共同缓解“增贷难”。
(作者系嘉应学院经济与管理学院博士，副教授)
