成晟玮
随着乡村振兴战略的推进，农村金融服务需求愈发多元化、个性化。普惠金融作为衔接金融资源与农村发展的关键桥梁，是激活农村经济、助力农民增收的重要举措。其核心在于保障金融服务的公平包容，让农村居民与小微企业平等享有便捷、低成本的金融产品与服务。但农村地域广阔、人口分散、产业特性特殊等现实条件，使得普惠金融的推广阻力重重，与城市的发展差距显著。深入剖析普惠金融在农村地区的推广困境，并探索突破路径，对完善农村金融体系、促进城乡融合发展与实现共同富裕具有重要意义。
普惠金融在农村地区的推广有多个难点：其一，金融基础设施薄弱，物理服务网点覆盖存在盲区，数字金融的推广既受网络条件限制，也受制于农户数字素养不足，导致服务可达性较低；其二，供需适配性不强，现有金融产品多沿用城市模式，难以匹配农业生产的周期性、产业风险的特殊性及农户的多样化需求；其三，信用体系建设滞后，信用信息零散不全、评价标准缺乏针对性，加大了金融机构的风控难度，进一步制约了普惠金融在农村的有效普及。
织密农村金融服务网络，是解决普惠金融“最后一公里”问题的核心举措，关键在于破除因地域分散和基础设施薄弱形成的服务壁垒。一方面，推进物理网点下沉与便民服务点拓展，强化乡镇核心区域银行、保险机构的综合服务功能，在偏远村落配置助农服务站、金融便民点，承接存取款、转账、贷款咨询、保险代办等基础业务，实现农户“足不出村”即可办理常规金融事项；另一方面，借助数字技术拓宽服务渠道，普及适配农村居民使用习惯的手机银行及线上金融平台简易版本，依托村级党群服务中心、供销社布设自助终端与移动POS机，降低农户使用数字金融的门槛。同时，鼓励金融机构联合物流、电商企业，在农村物流站点、电商服务中心整合金融服务，形成“金融+产业”的场景化业务覆盖。通过物理网点与数字渠道的协同发力，打造全方位、多层次的农村金融服务网络，有效地提升金融服务的可得性与便捷性，让金融服务真正扎根乡村基层。
农村金融需求的多元化与个性化特征，决定了金融产品必须突破城市同质化格局并实现精准适配。结合农业生产的季节性与周期性，推出“春耕贷”“秋收贷”等时点性信贷产品，优化还款周期与计息方式，缓解农户生产资金周转压力；聚焦特色种植养殖、乡村旅游、农产品加工等乡村产业，开发产业链金融产品，通过核心企业担保、订单质押等方式，满足小微企业与新型农业经营主体的融资需求。在产品设计层面，简化审批流程、降低抵质押要求，大力推广依托农业经营场景的信用贷、联保贷，摆脱农户传统抵押物匮乏的困境；同时，丰富保险、理财等多元化业务供给，推出保费低、保障精准的农业保险产品（覆盖自然灾害、市场波动风险），配套低门槛稳健型理财产品，契合农户财富保值增值的需求。立足农村生产生活实际，围绕不同群体的核心诉求优化产品条款、利率定价与服务流程，让金融产品真正贴合农村需求，提升农户的接受程度与使用频次，切实解决农户“贷款难、理财难”的现实问题。
完善农村信用体系，是降低金融风险、调动金融机构参与积极性的关键支撑。首先，搭建农村信用信息统一平台，整合公安、农业农村、社保等部门的农户基础信息，以及生产经营、履约记录等数据，为农户与新型农业经营主体建立综合信用档案，构建信用信息互联互通机制；其次，优化信用评价机制，结合农村实际制定贴合的评价指标，除传统的还款能力、履约情况外，纳入邻里口碑、村务贡献等特色维度，通过量化评分与定性评价相结合的方式，客观反映信用状况；再次，强化信用结果应用，对高信用等级主体给予利率优惠、额度提升、审批加急等激励，对失信行为实施联合惩戒，引导农民树立“信用是资产”的理念；最后，金融机构可联合村集体，依托村干部、德高望重者参与信用采集、资质审核与风险劝导工作，降低因信息不对称产生的风控成本。通过整合信用信息、优化评价机制、强化结果应用、多方协同参与，构建“守信得益、失信受限”的农村信用环境，为普惠金融的可持续发展筑牢风险防控屏障，增强金融机构服务农村的信心与动力。
普及农村普惠金融是一项长期且复杂的系统工程，既需要攻克基础设施、信用体系、金融素养等现实难题，又肩负着助力乡村振兴、实现共同富裕的重要使命，更是推动城乡要素双向流动的重要抓手。解决农村普惠金融普及难题，需要政府、金融机构与农村主体的通力协作，坚持问题导向与需求导向，推动普惠金融与农村发展深度融合。随着各项突破措施的落地落实，农村普惠金融服务的可得性、便利性与实效性将持续提升。这不仅能为农村经济注入活力、缩小城乡发展差距，更将为乡村全面振兴提供强劲金融动力，让金融普惠的阳光真正照耀乡村大地，惠及每一位农村居民与市场主体。
（作者单位：山东财经大学）
