据报道，近期五大国有银行已悉数加入存款利率上浮到顶的队伍，即在官方存款利率基础上上浮10%。此前，为避免存款竞争过于激烈，央行曾窗口指导五大行存款利率暂不上浮到顶。“存款搬家压力太大，控制不住，现在没办法了，得全面出击。”一位大行人士坦承。（1月24日《东方今报》）
互联网不仅成就了“小米”，也惹火了“余额宝”等基金理财产品。商业银行火急火燎，也不是没有道理：一是货币政策趋向稳健，但这几年基本还是趋紧的稳健。2013年的钱荒令人心有戚戚，节前钱荒仍在发酵，市场1月期Shibor利率迅猛飙升至最近7个月制高点。这个时候，利率如果再过度“矜持”，流动性恐怕会更吃紧。
二是在去年6月余额宝上线之后，基金规模迅速扩张，至年底已达到2500亿规模；最近，腾讯理财通上线，两日规模也已达到8亿。由于巨头们动辄祭出7%-8%的高收益，加上各种红包、补贴满天飞，银行在此架势下只能眼睁睁看着多年来积累的存款客户迅速转移到对手阵营。数字最有发言权，《2013年金融统计数据报告》显示，2013年，我国住户存款增加5.49万亿元，与2012年增加5.71万亿元相比，增长同比减少2200亿元。
一方面是余额宝以每分钟300万元的速度净增长，另一方面是银行存款规模逐渐萎缩。再不出手，恐怕只会重蹈今日诺基亚或柯达的覆辙。有人说，这是市场鲶鱼逼着五大行挥刀自宫。这话说得有些悲怆，却也是不争的事实。利率市场化不是坏事：一者，要素市场如此开放，独独利率“养在深闺”，这如何让市场做决定？二者，从国际金融发展趋势来看，“金融脱媒”是大势所趋，发达金融市场是宏观经济的左臂右膀；三者，即便从国际惯例看，发达国家银行利差一般在1.2个点左右，我国利差基本要超过2个点，无论是金融利润或产业成本，都有所失衡。此外，存贷利差缩小，将倒逼银行更在乎贷款利率上议价能力较弱的中小、小微企业。
事实上，2012年6月央行首次双向调整了存、贷款利率的浮动空间；2013年年底，央行在网站发布《同业存单管理暂行办法》，允许银行业存款类金融机构法人在全国银行间市场上发行记账式定期存款凭证，即同业存单……加之2020年全面市场化的目标已经明确，今年的利率政策与市场竞争将更为动荡。资本市场格局重组，负利率储蓄面貌改观，这是指日可待的事情。一些迹象，足以窥斑见豹。譬如中国16家上市银行在2013年最后几个交易日，已有15家股价跌破净资产。普华永道近日与中国银行业协会联合发布的《中国银行家调查报告2013》显示，超过七成银行家对未来三年银行的收入及利润增长预期有所下调，近六成认为其所在银行未来三年不良贷款率将超过1%。
市场化金融产品及衍生品日益丰富，而商业银行向来因高收费而在口碑上乏善可陈，想要在这场逆战中迎风而立，高利率之外，恐怕还有服务的人性等诸多细节亟待考量。
