■ 彭宇
李封山是河南省卢氏县的一名建档立卡的贫困户，2017年8月，他贷款5万元发展波尔山羊养殖，今年春节卖羊挣了1万多元，尝到甜头的他想再贷款5万扩大养殖规模。(3月20日 人民日报)
金融扶贫，是脱贫攻坚的一个新举措。近年来一些地方全力做好金融扶贫试验区建设，按照“政银联动、风险共担、多方参与、合作共赢”的工作思路，形成了“金融服务、信用评价、风险防控、产业支撑”的金融扶贫模式。一些贫困户通过贷款获得了创业启动资金，有的靠自己的“单打独斗走出了一条平坦的大道，增加了收入，顺利脱贫，有的与企业、合作社、致富能手合作，利益联结，降低风险，把有限的资金用到刀刃上，也取得了不错的效果。
扶贫贷款的对象是贫困户，他们大多没有可抵押的物品，也没有完整的信用档案，这给贷款发放带来了不少难题。要破解这个难题，就只有政府出面，多方协商合作形成合力才能解决。一些县的经验做法是，由乡镇成立金融服务站，村支书为本村金融服务部主任，分管经济的副镇(乡)长为站长，形成一个政府、银行、村多方参与的金融服务体系。金融服务站负责辖区所有贫困户的定量指标信息采集工作，将贫困户的信用等级分为几个等级，按照等级分别给予5万到20万元的授信额度。信息和评定结果统一录入县级信用信息系统，政府与金融机构共享。简单地说，就是花几个月时间建立一套完整的贫困户的信用评价体系，作为贫困户贷款的信用评价依据。具体操作是，村金融服务部负责贫困户的贷款受理初审，乡镇金融服务站负责审核把关，县金融服务中心负责推荐担保，县合作银行接到担保通知后放款。
对此，有的人不免心存疑虑，要是贷款放出去了，贫困户还不了贷款，怎样防范风险?贫困户失信了怎么办?河南卢氏县的做法是，由卢氏县政府设立5000万的风险补偿金，对扶贫贷款实际发生的风险，与合作银行、河南省农信担保、河南省担保集团按比例分担。贫困户中大多还是讲信用的，但也有极少部分不讲用的。对此要强化守信激励。对于那些讲信用的贫困户可以优先配置各种资源和支持政策。对于那些不守信用的贫困户如何处理呢?假如实行惩戒，不得不说，对于不讲信用贫困实行惩戒惩戒没有实质的意义，因为他们本身就是需要帮扶的对象。但我们可以建立起惩戒约束熔断机制，对采集信息和担保的单位实行惩戒。如果一个行政村贷款不良率超过5%或者一个乡镇30%的村被熔断，全县所有金融机构将停止对该区域发放贷款。
金融扶贫在具体地实施过程中可能会出现一些意想不到的问题，但是只要对有创业激情的贫困户有利的事情，我们都要去尝试，不能因为个别信用差的贫困户，而让可以通过努力脱贫致富的诚实贫困户推动创业的机会。激活金融扶贫“活水”，让贫困群众脱贫更有保障，让党的政策，通过基层组织的因地制宜润泽更多的贫困群众。
(作者单位：四川省绵阳市三台县刘营镇人民政府)
