■ 杨鹏程
近年来，中小微企业作为吸纳就业、激发创新的重要主体，面临融资渠道窄、融资成本高等困境，而普惠金融的兴起为破解这一难题提供了新的制度和技术路径。基于此，本文从数字赋能、信贷创新、政府增信三个维度探析普惠金融缓解融资约束的实效性，以期为政策实践提供参考。
一、深化数字技术赋能应用
深化数字技术赋能，是摆脱中小微企业融资困境的现实路径。银行将大数据风控嵌入贷前调查，凭交易流水和发票等信息为企业快速画像，弱化对抵押物的依赖；AI信贷审批借助机器学习动态评估经营状况，压缩审核时长，降低人为误判；区块链在供应链场景中实现合同、货权与支付信息的共享防篡改，提升信用可验证性，为银行追加授信提供依据；移动端服务把申请、查询、还款功能搬到手机端，减少企业往返等待的成本，让偏远小厂商能及时获得贷款。多项技术协同下，融资流程更透明、成本更低，银行愿贷、敢贷的信心上升，企业融资可得性显著提高，为实体经济注入持续活力。
二、创新多元普惠信贷产品
在普惠金融缓解中小微企业融资约束的实践中，金融机构要围绕中小微企业“短、小、频、急”的融资需求，在产品端做减法与加法：减的是流程和成本，加的是场景与覆盖。线上纯信用快贷缩短申请到放款的时间，免抵押、免担保，为企业日常周转提供及时资金；订单贷和供应链应收账款融资依托核心企业数据，随货物流动动态调整额度，稳住企业连续生产；针对轻资产科创主体，知识产权质押融资与投贷联动并行，引入专业评估化解定价难问题；鼓励保险、担保、基金等多元机构共建分层收益、风险共担的产品包，使企业在萌芽、成长期乃至扩张期都能获得匹配资金，实现融资可得、可负担、可持续。
三、完善政府增信分险机制
政府应以更具操作性的增信分险举措，为中小微企业融资筑牢通道。首先，完善政策性担保体系，提高担保额度和覆盖面，实施保费减免，引导银行加大投放。其次，健全风险补偿基金的动态补充和追偿机制，在贷款出现不良时及时补偿，降低机构损失预期。最后，优化贴息政策流程，简化申报核销手续，确保贴息资金直达企业；同步搭建政府、银行、担保机构的信息共享平台，强化贷前尽调与贷后管理，抑制道德风险，让中小微企业在关键阶段获得可负担的资金支持，增强发展后劲并促进就业稳定。
四、结语
数字技术的深入嵌入、信贷产品的持续创新以及政府增信分险的高效协同推进，正在共同撬动普惠金融服务效能的跃升，使中小微企业融资渠道更宽、成本更稳、预期更加明晰。未来，应在数据共享、风险定价和监管协调等层面持续完善，让金融真正成为中小微企业高质量发展的强劲动力。 （作者单位：潍坊工程职业学院）
