■ 林春浩 职员
素有“穷人银行”之称的农村小额信贷银行格莱珉中国，由于其专门帮助农村妇女创业，旨在消除贫穷的公益定位，自成立以来便备受关注。然而，格莱珉多次向传统金融业求助时，却由于项目可盈利性较差等原因而屡屡碰壁，最近它又把眼光瞄准了互联网金融。虽然理想很丰满，但格莱珉中国创始人近期最大的焦虑却是：“下个月的人员工资很紧张”。（4月24日《第一财经日报》）
据国家统计局2月26日发布的数据，按照人均年收入2300元的农村扶贫标准计算，目前我国农村贫困妇女人数在3500万左右，她们需要数以千亿计的巨额创业资金扶持，才可能实现脱贫愿望。虽然国家近几年来推出了大量扶贫举措，但仍有大量的妇女缺少渠道获得创业资金。由于农村妇女贷款额度普遍不高，且缺少有效的担保，具有较高的风险，对于以盈利为目的的传统银行而言，显然缺乏放贷积极性。格莱珉的出现，无疑刚好有效可以填补这一市场空白。据了解，目前格莱珉的每笔借款额度最高只有2万元，而且只借款给农村妇女用于创办自助性家庭经营，比如养鸡场、杂货店。更值得一提的是，格莱珉的借款利息远低于农村高利贷，能够帮助农村妇女有效节约用资成本。可以说，格莱珉模式将有助于解决农村金融问题。也正因为如此，它才受到了记者、学者和互联网金融企业家的高度关注。
但是，格莱珉虽然在国外已经获得成功，并拥有了良好的经营业绩，但在中国试点两年来，不仅筹资屡屡碰壁，而且借款人也似乎不太感兴趣，只发展了区区6组妇女，即30位客户，信贷余额也只有60万而已。格莱珉应该如何来破解目前的窘境呢？笔者认为，格莱珉最好结合中国国情，重新设计借贷制度，制定新的营销策略，才能更好地实现帮助贫困农村妇女的目的。
首先，格莱珉应该在确保“穷人银行”公益性质市场定位的基础上，努力设计较为完善的本息担保机制，才能吸引到更多的投资人。毕竟，到目前为止，格莱珉中国没有注册公司，也没有公章，一旦被欠款连官司都打不成。这样的风险，绝非一般投资人所能够承受。格莱珉目前实行无抵押物借款制度，主要以借款人的人格担保为主，并通过将妇女分成五人一小组、以每周例会的形式促进其社会网络，从而达到致富还款的目的，而且实行每周还钱、计息，还要存款。其本质当然是通过动态的贷款用途跟踪，减少贷款风险，但这种方法在中国并不太被认可，至少在工作人员数量有限，但借款人较多的情况下，格莱珉将很难保证资金不被挪用，或者转移到那些放高利贷者的手里。
格莱珉不妨考虑充分利用国家关于农村土地流转的机制，将土地使用权担保机制引入贷款中，这样一来，将大大化解投资人的顾虑。由于农村妇女的借款额度并不大，土地使用权的抵押时间一般也不会太长，相信农村家庭一般能够接受。
其次，格莱珉在考虑和互联网金融企业合作时，最好把目标客户定位于热衷公益的群体。毕竟，和大多数互联网金融企业相比，格莱珉不仅投资回报率较低，而且投资周期一般较长，这就需要投资者对公益事业较具兴趣，才不致于出现挤兑现象。
最后，在拓展业务阶段，格莱珉不妨考虑一下招商银行前行长马蔚华的建议，既借款给农村妇女，也借给那些贫困的农村男性创业，才能更快地打开农村普惠金融市场；同时，格莱珉还可以考虑多引进一些类似京东的急于拓展线下市场的互联网合作伙伴，把农业生产资料引入借款范畴，既满足了投资者拓展农村市场的目的，又满足了借款人创业的有效需求。
