随着国内利率市场化逐步推进，转型已成为摆在银行面前一道最为现实的问题，其中，小微企业金融业务被多家银行视为转型过程中的战略重点。
■ 周子章
随着国内利率市场化逐步推进，转型已成为摆在银行面前一道最为现实的问题，其中，小微企业金融业务被多家银行视为转型过程中的战略重点。对于城商行而言，原有的小微信贷业务发展需要作出新的转变，小微企业金融服务是什么?到目前为止并没有一个具体的定义或者概括。市场上普遍将小微金融等同于小微企业贷款，的确，小微企业融资难的困境不容忽视，然而他们对于金融的需求并不仅限于融资。多层次的小微金融服务体系还应包括资金增值、咨询管理、培训教育、资源整合服务等等。
小微信贷增速持续保持高位
目前各家银行都将小微企业作为重要的增长点，再加上银监会发文进一步支持小微企业。此外，过去银行对大中企业投放的贷款比较多，现已处于饱和状态，而小微企业这方面的需求则比较高。
东部一家银行中小企业的负责人指出，近年来，银行一直稳健推进小微企业的发展战略，在于小微业务的收益还是比较不错的。在相关支持小微政策的引导下，银行也逐渐调整自身的放贷结构。
在这些相关政策等推动下，小微企业贷款增速不断攀升。根据2013年12月23日中国政府网公布的数据显示，11月末银行业金融机构用于小微企业贷款余额达17.6万亿元，较上年同期增长20.8%，高于各项贷款平均增速6.6个百分点。
城商行之所以不断加大小微企业业务，一部分要归因于监管层政策的支持。2011年，银监会结合新出台的《中小企业划型标准规定》，将金融服务的重点支持对象进一步确定为小型和微型企业。此外国务院等部门不断强调，金融服务实体经济，以及最新的金融国十条都有助于优化小企业融资环境，也为商业银行的经营转型创造了较好的环境。
随着商业银行资金成本的上升，银行也在调整自身的资产结构，更具收益性的业务明显受到更多重视。2013年12月23日中国银行业协会发布《中国银行家调查报告（2013）》显示，87.3%的银行家将小微企业作为首选发展客户群，小微企业受银行家的关注大幅提升，超过大中型企业客户50余个百分点；而上年有77.4%的银行家认为小微企业贷款是公司金融业务发展的重点。
小微金融面临诸多挑战
不过小微企业尽管受到信贷政策支持，小微企业贷款增速过快可能也将导致银行不良贷款率上升。目前全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近1倍，其中单户500万元以下小微企业贷款不良率是平均水平的近4倍。
对于城商行而言，随着利率市场化改革的逐步深化，越来越多的大银行和中型银行都开始重视中小企业业务和小微企业金融业务，对多数立足于该领域的城商行来说，“蓝海”将变为“红海”，原有的市场份额将会随着新的竞争者加入，以及原有竞争者的进一步发力而被瓜分。
随着利率市场化的不断推进，房贷业务在悄然萎缩，各银行纷纷转战小微市场，小微金融逆势增长。尽管2013年市场上资金偏紧，无风险利率也在不断上升，但中小企业贷款的成本并未随之上升，随着余额宝等互联网金融产品的崛起，银行的活期存款正遭受着越来越严重的冲击，银行为争夺短期资金展开了揽储大战，如提高存款利率、推出高收益率理财产品等。
