编者：小微企业是促进就业的生力军，也是今后许多有竞争力的大中型企业的来源。但是，小微企业的融资需求带有许多特殊性。中国金融体系需要进行怎样大胆的创新和改革，才能适应小微企业的金融服务需求？如何大力发展担保公司、小额贷款公司、股权投资企业等新型融资机构？这方面有哪些国际经验可资借鉴？地方政府在小微企业融资方面应该发挥怎样的作用？
□ 稿件撰写 羽轩
在2012陆家嘴论坛中以“构建与小微企业发展相匹配的金融体系”为主题的浦江夜话中，参会专家就这些热点话题发表演讲，希望这个论坛能有助于推动中国金融深化改革开放中难点问题的解决。
上海银监局副局长谈伟宪： 建议增加发放高利贷罪
建立健全相关的法律法规。在许多国家，对于小微企业，金融融资都是法规先行的。像美国、日本都制定一些法律性的规章。就我们国家来说虽然有中小企业促进法，但这个法律后面，有很多政策。其实有两个问题要从法律上把它解决好。一个是要保护合理的民间借贷，打击高利贷。这个问题，目前高院对于高利贷的界定有一个司法解释，民间借贷的利率超过银行同期贷款利率4倍以及以上的就被界定为高利贷，但对高利贷的发放者没有相应的处罚措施。我有一个建议，建议全国人大修改刑法时，要增加一个发放高利贷罪，以刑事处罚。这样打击了高利贷也保证了正常的民间借贷。
还有借贷是以法律的形式规范商业银行对小企业的贷款支持。目前我国虽然有中小企业法，但对中小企业信贷支持方面，没有法律规定。银监会虽然始终以政策引导的方式鼓励商业银行对小企业信贷予以支持，连续几年提出了商业银行对小企业的贷款增幅要不低于上一年的增幅，对小企业贷款的余额要不低于上年的余额，也就是两个不低于。但是这些引导性的政策没有刚性的约束，一家商业银行达不到两个不低于从我们监管部门来说也没什么制裁措施。所以我建议也是从法律上来解决问题，美国有《中小企业保护法》，我建议全国人大修改《商业银行法》，增加一个条款，商业银行每年发放的贷款，必须有百分之多少用于对于小企业的信贷投放。
建立小企业金融专营机构。小微企业金融服务的专营化，成为许多国家的选择，比如说美国涉及到联邦政府小企业管理局以及众多的社区银行来扶持中小企业发展。欧盟设立了欧洲投资银行支持中小企业在工业、服务业、农业等领域的发展。在日本对中小企业贷款政府设立了专门的金融机构，比如说中小企业金融公库，国民公库等。我国目前还没有独立的中小企业管理部门，也没有为小微企业服务的政策性银行。我们在市场化的过程中，我国出现了一批专为小微企业提供金融服务的城市商业银行，但这些银行数量上规模上都不足以满足数量众多的小微企业的金融需求。
建立完善的信用担保体系。信用担保制度是促进中小企业融资的有效形式。各国都有不同的担保形式，总体上我看了国外的一些担保，都是以推动小企业为目的，是非盈利性质。在我国一个是政府背景有国有资产增值保值的要求，所以不担保，那些民营的都是以盈利为目的，所以在这个担保体系上我们还不够健全。
渣打银行中小企业销售管理和客户销售部全球总裁Christopher DALO：依靠贷款模型确保中小企业贷款安全
渣打银行中小企业销售管理和客户销售部全球总裁Christopher DALO表示，在包括中国在内的多个亚洲市场，渣打银行依靠强大的客户基础和数据建立起来的信贷模型，来推进其中小企业贷款业务。不仅在中国，在其他的国家也是这样。大家都知道，很多的小企业他们没有什么抵押品，因为我们有一个比较大的客户基础，所以我们有很多的数据，这样我们就能有非常稳健的信贷模型来帮助我们预测它的还款情况，这对我们非常有效，尤其当我们接触客户的时候，如果没有充分的抵押品我们可以用我们的模型使我们的贷款有一个安全的接触。
另一方面，渣打还大规模参与政府担保计划，以大力发展自己的中小企业贷款业务。2008年金融危机之后我们和很多政府开展合作，确保信贷可以流向中小企业。最主要是通过政府担保的计划来进行，这是相当不错的，因为我们有成千上万的这些小额公司在这样的体系当中，可以让我们借款给他们。如果没有政府的担保我们不可能做到这点。更重要的是，我们的经验显示他们的还款情况非常好，因此对政府，对客户，对渣打都是一件好事。
上海爱建股份公司董事长范永进：小微金融大有作为 但一定要市场导向
曾担任过上海市金融办副主任的现上海爱建股份公司董事长范永进就上海市发展“草根金融”的战略作出了阐述。他表示，草根金融大有所为，但一定要市场导向，服务需求。
小微金融的发展，既是一项全球性的难题，也是一项非常崇高的事业。因为小微企业对于金融的需求，要比大企业来的更加强烈，所以这一块的市场很大。以上海为例，上海金融办批准设立的小贷公司是87家，资本金突破了100亿，累计到现在3年多时间，贷款突破500亿。担保公司，我们77家批准设立，去年一年担保总额也是突破500亿，这个都是创历史性新高。
在发展小微金融的过程中，一定要市场导向，服务需求，政府方面也应该加强管理防范风险。而政府方面对于小微金融的风险，担心的并不是经营风险或者市场风险，而是道德风险和系统风险。
