王女士现年45岁，外企高管，先生也在外企工作，夫妻俩年收入在100万元左右。已有两个女儿，4岁和9岁，现在上海已多处置业，市价超过千万，多余物业进行出租收取租金回报，无其他金融类投资。目前，王女士家庭尚有近180万元的房贷未还清。
王女士家庭在刨去吃用开销后，每年节余约78万元。此外，王女士丈夫的公司福利待遇很好，为员工夫妻各承保了200万的意外及身故险。王女士家庭投资偏好偏稳健，不希望冒太大的风险，但愿意尝试小额的高风险的投资。
■理财目标
王女士家庭的收入非常稳定，现金流较高，其投资风格十分稳健。为了能让自己的孩子将来的学习环境更轻松，他们希望让孩子在国外接受中学及大学教育，并且计划在3-5年内完成全家四口的移民计划。让孩子拥有更快乐的教育体验，同时也让自己的养老生活更加优越。
■理财分析
王女士的移民梦当下很多高级白领家庭都有，他们希望通过移民让孩子能在国外得到更好的教育，自己退休后也可享受到发达国家的社会福利。
就目前王女士家庭状况来看，有如下几点值得考虑：
1、对移民政策的了解，以及移民所需的资金和周期等；
2、如何利用好家庭现有现金流，为移民计划做好准备；
3、房产等固定资产投资总额占资产总额过高，如何进行调整；
4、家庭保险方面是否需要适度加强，但考虑到移民后仍会添置不少保险，可适度配置。
■理财规划及建议
欲移民先了解移民成本
目前，加拿大的移民政策已经发生变化，据加拿大移民部官方网站消息，自2011年7月1日起，每年审理联邦技术移民1万名，该限制措施会平衡申请量与劳动力的需求量，当前29种职业项下每种职业每年最多吸收500个新申请。加拿大现在接收到的移民申请数量已远超过每年所应接受的数量。加政府优先接受条件较好的申请，同时现在也正在限制申请的数量。
据了解，投资移民的申请条件中对于申请人的条件是，家庭净资产需超过160万加币(折1000万人民币)，同时，必须实际投资80万加币(折500万人民币)到加拿大，5年后无息返回，或一次性支付22万加元(140万人民币)给指定的加拿大基金公司。这里提到的80万或是22万加元，都是王女士家庭需要考虑的现金流结余目标。
此外，王女士需要知道的是，整个申请周期为三到五年，她最好利用这段时间，通过对现金流的安排，在这段时间里落实相应的移民资金。
规划现金流，解决移民费
王女士家庭每月净现金流在4万元左右，再加上年底净收入的30万元，若以5%的年利率计算，购买货币基金、定期国债、或者银行理财产品，收益率都可以满足。通过计算，这笔现金流5年后的终值为437万元，可以基本满足80万加币的投资需求；如果提前到3年，现金流的终值为249万元，完全能满足22万加元一次性支付的需求(在计算时并没有考虑王女士家庭每年的收入增长情况，同时也没考虑通胀的水平)。相信通过对现金流的合理配置，王女士家庭移民的基本费用就完全可以解决。
房产变现寻找新投资渠道
从王女士家庭资产配置比例来看，固定资产的占比过大，如果可行的话，可以考虑兑现一套投资性住房，增加家庭资金的流动性。
在目前国家政策调控的背景下，房地产再出现大幅升值的可能性已微乎其微，房产的租金回报也远低于银行固定收益产品，更低于银行代销的信托产品。银行信托产品是一种收益较高(可达到8%的年化收益)、风险可控的投资理财产品，购买时限一年期两年期都有。唯一的要求是，购买门槛相对较高，起步是300万元人民币。
对于王女士而言，兑现部分投资性住房资产不但能带来所需的流动性，还能提高这部分资产的收益，移民后在加拿大还需购置住房，也需要一大笔资金。基于以上几点，建议王女士尽快将一部分固定房产卖出转化为现金资产，以增加资产的流动性和收益性。
理财师手记
理财思路打开资产多元配置
王女士的案例在现实社会中非常典型，高级白领的移民梦想其实并不难实现，只是随着国内移民热潮的不断升温，各国都在不断提高移民的门槛，申请的周期越来越长，需要准备的资金也在成倍增长。
随着人民币不断升值，人民币对外的购买力也在不断上升，很多国内的投资资金也纷纷考虑转换成外币资产存在，国人到美国、加拿大、英国、澳洲等国购买不动产，不单出于移民考虑，更有多元化的外汇资产的配置，以防止人民币在升值过后的贬值带来的资产缩水。不管王女士是否真的有投资移民的需求，或是海外旅游的需求，都可以考虑在某国外币下跌时进行配置，以备不时之需。
近两年的投资多少让投资者感到不知所措，买房怕套，拿着现金也很惶恐；股市投资也没有好的渠道，信息不对称让投资者望而却步；曾经红火的PE产品也因为中小板创业板的上市破发而不被追捧；唯独让大家欣喜的只有银行理财产品的收益不错，利率市场产品远超同档定存，而高起点的信托产品提升了市场对固定收益产品的预期，比较好地满足了稳健投资者投资需求。理财思路打开，资产配置要多元，投资不仅要提升生活的品质，更要改变我们的生活态度。
（摘自《东方财富网》）
