■ 广安农商银行党委委员、行长 王忠
民营及小微企业是国民经济的重要组成部分，是市场中最具活力的群体，是解决就业、增加税收、服务民生的重要渠道。党和国家历来重视民营及小微企业，从财政、税收、金融等方面给予了大力扶持。以广安农商银行为代表的农村金融机构，应以普惠金融为战略，以解决问题为导向, 通过战略定位、经营转型、政策支撑、体制机制等措施，做到服务零距离，融资大畅通，深入破解民营小微企业融资难、融资贵、融资慢问题，进一步提升金融服务质效，有力支持民营及小微企业健康发展。
一、广安农商银行服务民营及小微企业基本情况
(一)服务民营及小微企业的特点与现状。一是有明确的市场定位。始终坚持服务“三农”、小微企业和区域经济，全面推进合规银行、智慧银行、主力军银行建设，坚定做农村金融主力军、地方金融主力军、普惠金融主力军。二是有完善的内部管理体系。以小微条线管理部门为平台，建立完善小微业务管理制度，出台小微业务准入、评级、授信、产品、贷后管理相关文件，制订小微条线业务操作规程、团队管理、绩效考核、问责和尽职免责办法。三是有专营的机构和产品。设置小微金融部，下辖小微服务中心，业务延伸至各个机构，针对民营小微企业市场变化快、成长变数多、资金需求急、风险控制难等特点，设计开发了12个系列产品组合，充分满足了不同行业、层次、类型的民营及小微企业融资需求。
(二)服务民营及小微企业成效。面对经济新常态，广安农商银行始终坚守市场定位，勇担服务民营小微企业的“先锋队”，牢固树立“支持民营小微企业发展就是发展自己”理念，强化与民营小微企业命运共同体意识，围绕广安市委市政府“1234”工作思路、加快构建“341”现代工业产业体系、大力实施城市提质、乡村振兴“两大工程”，建设美丽繁荣和谐广安蓝图深入实施，把服务好民营及小微企业作为推进供给侧改革、推动高质量发展、建设“三大银行”的重要抓手，通过单列信贷资源、优化组织架构、完善服务机制、创新产品服务，不遗余力、全力以赴支持民营和小微企业发展，有效提升精准服务实体经济能力。农改商以来，实行小微业务条线管理，成立小微企业贷款专营网点2个，配备专职客户经理30余人;创新推出税金贷、小企业循环贷款、商超供应链、制造商供应链贷款等产品组合;通过充分应用支农支小再贷款、健全贷款预审机制、实行差异化贷款定价、适度下调小微企业贷款利率，以及减免部分金融服务费用等措施，让利民营小微企业，不断降低民营及小微企业融资成本，支持了本地一大批优质民营中小企业做大做强。截至2019年10月末，累计向小微民营企业发放各类贷款30.27亿元，小微企业贷款余额45.19亿元，占贷款总额的47.74%;小微企业贷款客户6267户，小微企业申贷获得率100%。
二、制约农商银行服务民营及小微企业的现实因素
(一)市场环境等因素制约服务民营及小微企业成效。一是经济下行导致违约率上升。在全市经济增速放缓、市场不确定性增强等因素影响下，特别是一些民营小微企业遭遇“大考”，受到消费饱和、环保限产等影响较大，贷款违约率明显上升，潜在较大信贷风险。二是产能过剩行业潜在风险。由房地产引发的钢铁、水泥、建材等产能过剩行业依然包袱沉重、举步维艰，相关经营主体贷款风险不断暴露，有效信贷需求进一步降低。三是同业机构竞争异常激烈。诸如成都银行、成都农商银行、重庆银行、遂宁银行等同业机构落户广安，加之信贷产品同质化现象严重，民营及小微企业贷款营销难度大，存在本地小微异地申贷情况。四是财政对小微金融服务奖补政策条件较高。现行财政奖补均直接执行中、省两级政策，市、县未根据本地实际另行出台，而前者准入条件相对较高，一定程度上影响积极性。2018年，该行仅申报小微首贷奖项11万元。五是地方政府未健全民营小微风险补偿机制。目前，广安市辖区政府小微贷款风险补偿机制有待深化落地，客观导致惜贷、惧贷，无形中阻碍了小微业务拓展。六是贷款资金流入房市的限制。国家严控银行贷款垫资房地产开发项目，如建筑承建企业信贷资金不允许用于购买建筑原材料，政策上的限制，客观上形成了此类民营及小微企业融资难、融资贵。
(二)民营及小微企业自身短板导致银企互动脱节。一是民营及小微企业不符合信贷准入条件。如近年来环保部门对环保要求更趋严格，而有的企业无法达到环保要求，不符合贷款基本条件，无法获得融资支持。二是民营及小微企业在财务制度上有缺陷。民营及小微企业财务制度多不健全，重利润，轻报表，货款支付与资金回笼多数通过个人账户，信息不对称导致前期贷前调查难度增加。一般来说，小企业都有好几套财务报表，分别用于人行账户年检、税务纳税申报、归口经济指标统计、银行申请贷款，数据各不相同，而监管、行管均要求以人行、税务报表比对，不一致的查实原因，否则不予受理。三是民营及小微企业抗风险能力弱。虽然部分企业经营能力较成立之初有很大提高，但仍有大部分民营小微企业存在管理不规范、财务不透明、信息不对称、经营风险较大、担保能力不足等因素，致使对民营小微企业的评级授信、贷款发放有一定的难度。四是个别小微业主自始就有逃废债动机。如一些企业业主对于提供连带担保责任问题存在抵触情绪，侧面反映经营风险较大，对正常经营偿贷信心不足。
(三)农商银行自身因素导致服务民营及小微企业质效不高。一是强监管高压政策下，一定程度上出现“畏贷”、“惜贷”心理。强监管环境下对问责日趋严厉，这与当前经济下行极易出现风险形成强烈反差。加之多数贷款收集资料难，且资金走向极易与房地产等限制行业相连，一旦查实就须承担问责风险，导致营销人员主观上存在不敢放、不愿放心理。二是内部管理有待提升。小微贷款经营普遍仍是运用传统信贷技术，机制不够健全、综合调查分析能力不够全面的劣势依然存在;激励机制不够完善，针对民营及小微企业贷款投放虽有监管指标引导，但在薪酬、绩效分配方面没有实现精细化考核，导致前台营销人员积极性不够强;小微队伍素质有待提高，虽然建立了涉贷人员准入制度，也通过专家授课、内部培训等方式逐步提高小微客户经理从业素质和专业技能，但和专业银行相比，行业服务精细度依然存在较大差距。三是产品类型存在同质化，运用程度不高。民营及小微企业服务需求是多元化的、多层次的，而与之相对应的信贷产品虽然看似种类繁多，但与民营及小微企业的发展方式、融资方式契合的产品并不多，这在一定程度上催生了运用传统信贷技术和产品经营民营及小微企业贷款的现象。
三、农商银行加大民营及小微企业金融服务的对策建议
(一)强化战略定位，提升服务民营及小微企业主观能动。一是坚定发展定位。通过持续开展“不忘初心、牢记使命”主题教育活动，树牢因农而生、伴农成长的使命感和责任感，把坚守支农支小战略定位、服务好民营及小微企业作为谋发展、推改革、强服务等工作的出发点和落脚点，准确把握农商银行在金融服务体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，坚持机构不出县(区)、业务不跨县(区)，专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金主要用于当地取得实质性成效，巩固和提升农村金融主力军银行、地方金融主力军银行、普惠金融主力军银行地位。二是坚守服务主业。把任务考核压力与自身高质量发展需要有机结合，将业务重心回归信贷主业，围绕实现民营及小微企业“两增两控”及普惠涉农贷款“一个不低于”目标, 优化信贷资源配置，提高对单户授信1000万元及以下民营及小微企业金融服务精准匹配能力，重点满足“三农”和民营及小微企业个性化、差异化、定制化需求，确保信贷资产在总资产中保持适当比例，投向民营及小微企业的贷款在贷款总量中占主要份额。严格控制大额贷款投向和投放比例，进一步提高新发放公司类贷款中民营企业贷款比重，合理降低贷款集中度和户均贷款余额，持续提升金融可获得性。三是坚持战略引领。围绕提升支农支小战略引领作用，强化董事会下设三农金融服务委员会履职，充分发挥董事会在审议支农支小年度经营目标、考核督促高管层落实发展目标等方面的引领作用，加强战略规划管理组织，健全政策保障制度、激励约束机制、资源调配方式，落实规划任务责任分解，明确规划实施主体，确保战略规划措施落实到位和发展目标任务有计划、按阶段实现;加强战略研判与重大问题跟进研究，不断探求解决支持民营小微问题的新思路、新机制、新办法，及时在机构设置、人员配备、职务晋升、审查审批、考核激励、营销费用、尽职免责等方面加大投入、细化政策，持续激发发展小微信贷业务的内生动力。
(二)深化经营转型，提升民营及小微企业金融供给水平。一是深化营销理念转型。着眼解决思想禁锢，提升客户结构，扎实抓好营销文化理念转型，坚定“支农支小、做散做精”“回归本源、支持实体”的经营定位，围绕主打“小、微、散”做好线下线上相结合的营销谋划，线下深入乡镇、园区调查研究，各个层级不留盲区，准确把握区域内产业群体分布、市场结构特征，掌握民营及小微生产经营状况、财务资本结构、资金需求情况，线上依托大数据系统促进银企对接，持续跟踪对接人行“万家千亿”名单及“天府融通”板块，为多找客户、找好客户打好基础，跳出“傍大款、垒大户、搞集中”的经营怪圈;细化营销模式，按照“系统营销、分层营销、全员营销、综合营销、精准营销”营销理念，制订民营及小微营销计划，丰富营销手段，按照不同客户类型，采取组合营销方式，通过“走千家、进万户、走千街、进社区”等措施，持续壮大优化客户基础。二是加快网点功能转型。加速推动打造综合网点、零售网点、社区网点，完善网点服务功能，加快构建智慧银行服务体系，前瞻性推动智能网点建设、地方特色业务开发、提升科技服务支撑等重点工作，推进与政府部门信息共享和平台对接，实现物理网点与电子渠道业务相融合，线上线下业务相融合，提供差异化、特色化、专业化服务，满足民营小微客户线上线下个性化、定制化、多元化金融需求，实现网点由交易结算型向营销服务型、效益创造型转变。三是加大信贷投放转型。着力提高存贷比，明确重点目标、重点对象、重点行业，建立健全优质民营及小微企业台账、名单，用好用足各项政策，单列小微信贷增量计划，在额度、效率、价格上加强政策资源倾斜，同等条件下优先为其发放贷款，保证匹配足量的民营小微企业信贷规模，实现应投尽投，确保普惠型小微企业信贷计划不被挤占和挪用。做好民营及小微企业合作圈、要素圈、产业链、服务链营销服务工作，综合运用各项策略为企业配置各类金融产品。坚持“守一退二进三”，以支持农业供给侧结构性改革为重点，围绕一、三产业加大信贷供给，重点支持现代种养业、烘干冷链物流、乡村旅游发展。大力支持家庭农场、专业合作社等新型农业经营主体发展，支持核心企业上下游涉农小微企业及农户。探索开展农机具、存货、订单、应收账款抵质押等担保方式，稳妥推进农村承包土地的经营权抵押贷款，促进农业供给能力和效率全面提升。四是加强产品应用创新。着眼解决民营小微企业融资难融资贵问题，在进一步加大现有产品营销推广力度基础上，大力推行设备抵押、抵押+保证、担保+信用等贷款方式，整合优化现有产品体系，采用展期、无还本续贷、循环贷款等方式为有效降低民营及小微企业融资时间成本。针对民营小微企业普遍轻资产的特点，打破贷款“三品三表”的判断标准，变更为“两品三表”，在产品、人品充分信任的基础上，探索研发手续简便的纯信用贷款产品。顺应互联网金融发展趋势，关注金融与科技有效结合，通过数据外联内通及综合运用，加快推进线上信贷业务办理，实现让数据多跑路、客户少跑腿，达到“一点接入”、“一触即融”的目的，解决融资慢，有效提升民营及小微企业融资效率。
(三)优化政策支撑，提升民营及小微企业经营服务质效。一是健全信贷制度。建立健全信贷政策制度“回头看”机制，对不符合国家政策导向及产业发展现状的制度条款及时予以修订补充，为解决民营及小微企业融资难、融资贵问题提供底层制度支撑。全面精简民营及小微企业申贷资料，推行一次性告知制度，减少补档次数，提升客户体验。优化担保管理制度，健全内外部评估评价体系，合理调整抵质押率，扩大可接受抵质押物范围。二是优化审贷模式。针对小微企业信贷业务“短、频、急”的特点，探索预授信、平行作业模式。细化分级授权、集中审贷、集中放款模式，健全贷款预审机制，规范审核要求，实行限时办结制度，力争贷款审批不过夜，有效降低企业融资时间成本。综合运用贷款业务系统、风险监测系统、征信系统、企业信用信息公示系统以及工商、法院、税务等内外部多维数据，在评级、风控、贷后等环节加强运用管理，提升审批决策的科学化水平，有效提高企业“获贷率”。三是规范业务流程。规范信贷业务系统产品、用户角色和流程体系，在坚持线上线下一致性基础上精简不必要的流程环节，提升操作便利性、用户友好性。制定岗位操作手册，厘清各层级岗位角色分工、职责权限，推行办贷流程节点化管理，建立可追溯的工作质量控制体系。四是助力纾困解困。深入开展银企对接和“进园区”活动，做实评级授信基础工作，实行客户名单制管理，对受经济下行压力影响，出现流动资金短缺、经营暂时困难，但有诚信、有市场、有竞争力的民营小微企业，按照“一企一策”原则具体问题具体分析，不停贷、压贷、抽贷、断贷，通过综合运用展期、续贷、借新还旧等手段缓解企业资金压力，助力企业渡过难关。
(四)优化服务保障，降低民营及小微企业综合融资成本。一是优化利率定价。综合考虑资金成本、运营成本、服务模式及担保方式等因素，针对不同民营小微企业和不同信贷产品建立利率差别定价机制，尽可能少上浮，对民营小微企业申请产业扶贫贷款实行基准利率，让利民营及小微企业。同时，进一步完善内部成本分摊和收益共享机制，通过实行民营及小微贷款内部资金转移定价优惠、安排专项经费激励等方式，提升网点及从业人员服务民营及小微企业积极性。二是减轻融资负担。综合运用随借随还、循环贷款、分期还本等方式，让企业能够随时根据经营状况变化调整资金安排。在风险可控前提下，优化提前续贷和循环授信，进一步缩短融资链条，清理不必要“通道”“过桥”环节。实行内评与外评结合，降低评估费用支出，规范购买保险、办理公证等附加要求，切实降低隐性成本。三是用好政策工具。认真学习解读相关政策，加强同人行、银保监等部门沟通汇报，用好用活支农支小再贷款、再贴现、定向降准等货币政策工具，将优惠政策真正传导惠及到民营小微领域，从而切实降低民营及小微企业信贷资金成本。积极申报省级财金互动奖补、科技型小微融资补助、小微免缴增值税，减费让利的同时确保经营的可持续发展。
(五)创新服务方式，提升民营及小微企业服务质效。一是构建多方合作模式。通过推动政银企担多方合作，在促进银政银企对接、搭建信息共享平台、优化小微营商环境、健全风险补偿机制、信用评价体系建设、打击恶意逃废债等方面深入开展合作，实现信息共享，风险共担，解决民营小微企业担保不足等问题。积极对接引入地方国有担保公司、保险公司等同业机构，多方衔接合作创新业务、服务模式，扩大同业合作支持民营及小微力度。推动探索建立小微企业金融服务培育中心，与地方行业协会、商会、园区、孵化园定期举行小微企业金融服务对接服务活动，一对一开展融资服务培育，引导其运行合规、财务规范、经营合法，确保其满足贷款条件。及时了解行业动态，适时跟进金融需求，扩大批量服务范围。二是加强服务创新。围绕目标市场客户，结合民营小微企业生产经营特点和资金流特点，制定综合服务方案，依托省农信联社新一代企业网银系统及现金管理系统，为民营及小微企业提供包括账户管理、资金结算、投资理财、银企直联、代收代付等综合化、定制化的线上金融服务，切实降低民营小微企业财务、人力、时间成本。发挥小微金融专业技术和专业经营优势，切实打响专业化、特色化的服务品牌，确保提供的金融服务贴近企业实际情况。积极推广信用卡业务，扩大合作商户领域和范围，助力销售型民营及小微企业产品销售，加速企业资金周转，实现银企共发展。探索引导民营小微企业购买会计服务，通过专业化会计服务公司辅导企业客户健全财务制度，规范账务报表，提高财务信息质量，从而提升企业信用水平，达到成为融资主体的条件。探索网点代办不动产登记业务，方便企业办理抵押登记、注销等业务，提升办贷时效。探索营业网点代办企业注册登记业务，将个体工商户纳入代办业务主体范围，同时新增变更登记、注销等代办业务类型。
(六)完善体制机制建设，着力激发经营发展活力。一是深化组织架构建设。坚持因地制宜、因时制宜原则，结合本地市场环境、产业特色，调整完善公司治理组织架构方案，着眼资源倾斜、营销放权，坚定落实小微专营机制，匹配足够的人、财、物保障，健全小微金融部(中心)专营化设置，实行小微金融业务条线管理，专门负责支持民营及小微企业的制度规划建设、产品及营销管理、业绩及人员管理、考核及通报等工作，通过部门职能优化、资源整合、制度梳理、功能完善，构建起“经营定位明确、职责权利统一，纵向管理顺畅、横向协同有力、市场响应迅速、业务运行高效”的条块结合的组织结构体系，确保专门部门管理、专职人员服务，把小微前台部门打造成为相对独立的专业化、特色化经营机构，形成全方位支持民营及小微企业发展格局。二是强化专业队伍建设。坚持“以数据论英雄，以业绩任干部”用人导向，按照“忠诚、干净、担当”标准培养专业人才，严格执行小微涉贷人员准入制度，做到“逢进必考”，通过多维度严把涉贷人员进入关口，把有潜质人员推向前台岗位，结合区域产业状况、服务客群特征、同业市场竞争等因素，打造服务民营及小微企业的专业团队，让敢担当、能作为、善作为的干部员工有广阔舞台，担负起服务小微历史使命;丰富完善培训评价体系、渠道和模式，围绕涵盖信贷服务、审查审批、账户结算、电子银行等领域提供一站式全方位金融服务能力，对客户经理实行星级管理，搭建好教育培训平台，加大培训力度，提高队伍整体素质，通过综合培养、机制激励、动态调整等方式，最大限度提高新时代背景下服务民营及小微企业能力。三是优化激励考核机制。进一步贯彻落实好绩效挂钩精神，持续健全激励考核机制，对小微条线实行差异化考核管理，针对小微前台机构研究制定支持民营小微企业年度量化目标，提高民营及小微企业业务绩效考核权重，实施小微计价精细化考核，探索设置正负激励措施，考核任务坚持余额与户数并重原则，兼顾合理控制不良率及利率成本;考核指标任务细化分解到网点、团队和个人，按月追踪、按季总结工作推进情况，及时进行考核兑现，确保责任与收益、成效与收益严格匹配，充分激发干部员工干事创业潜能，最大限度提升工作实效。四是健全尽职免责机制。在监管政策范围内，适度提高民营及小微企业不良贷款容忍度。建立健全容错纠错机制，细化完善尽职免责管理办法，梳理授信服务全流程、各岗位职责要求，厘清各环节责任，探索制订容错免责清单。在不违反相关政策法规、监管规定及内部制度规定，勤勉尽职履行了部门、岗位职责，未造成重大损失的前提下，免予追究民营及小微企业贷款从业人员的合规责任，从根本上解决“畏、惧、怕”的思想包袱，提升客户经理积极性。
