■ 康萍
中国经济“新常态”，是习近平总书记针对我国经济基本面长期趋好，但正处在从高速到中高速的增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”的客观形势，提出了要从经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。
金融是现代市场经济的核心，中国经济发展新常态必然伴随着金融发展的新常态。新常态下现代支付系统的健全和成熟，在方便人们日常非现金结算的同时，利用信用卡违法套现案件也呈上升趋势。防范信用卡套现风险，是防范和管控金融风险的重要环节。
一、经济新常态下信用卡套现的表现形式
“信用卡套现”是指不通过正常合法手段（银行ATM或柜台）来支取信用卡额度内现金的行为。经济新常态下“信用卡套现”的方式也在不断翻新。
1、为他人消费埋单进行套现。
持卡人把他人购物的账单刷进自己卡内，在增加信用卡积分的同时，获取购物者的现金返还后，持卡人再利用返还的现金归还信用卡消费款，实现免费套现。甚至还可利用银行消费积分换礼活动，换取礼品在网上折价出售牟利。
2、利用电子商务网站进行套现。
持卡人先在电子商务网站免费申请一个店铺，并对店内的商品自主定价，然后将自己的一张借记卡与店铺支付工具绑定，再通过另一张信用卡“买”下自己网上商店的任一件商品，确认交易后，信用卡支付款项即转入借记卡中，成功实现套现。
3、利用公司特色服务进行套现。
持卡人利用保险公司“犹豫期”相关规定，先刷卡买保险，然后在犹豫期内持身份证和保单到保险公司营业点办理全额现金退保；或是先刷卡为手机充值，随后带上身份证和手机卡去通讯公司营业网点销号、退款；或是通过在航空公司营业厅刷卡购买头等舱机票，在起飞前24小时持身份证和机票办理退票，取得全额现金退款。
4、借助支付或投资平台进行套现。
利用“支付宝”即时到账汇款功能，只要双方都有支付宝账户，通过实名认证后，就可以把一方信用卡里的钱转入对方借记卡账户，并在1至2个工作日后予以提现；或是利用一些P2P网站支持信用卡充值功能，选择借款期限短的项目进行投资，投标回款后予以提现。
5、利用退货处理实现套现。
持卡人借助部分商品免息分期付款服务，在信用卡购买商品后立即以各种形式要求退货成功套现，而持卡人每月按月偿还银行的免息分期付款即可。
6、利用手机POS实现套现。
手机POS只需身份证和一张银行储蓄卡就可申领，“可刷信用卡”成为推广卖点，只要信用卡额度允许，利用手机POS就能将自己或是别人信用卡中的额度“套”出来，将资金导入储蓄卡中。
二、新常态下信用卡套现的主要风险特征
1、扰乱金融秩序。
我国对于金融机构有严格的准入机制，对金融机构资金流动也有严格管控规定。而信用卡套现，由于没有真实的交易依据，游离于法律框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的相关规定，为“洗钱”等不法行为提供条件，破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡产业的健康发展。
2、引发信贷风险。
信用卡套现行为规避了银行设定的高额取现费用，越过银行的防范门槛，使发卡银行无法准确获悉套现资金用途，难以实现有效地鉴别与跟踪。在套现形式下，信用卡实际经演变为投资或投机的融资工具。一旦持卡人丧失还款能力，无法归还套现金额，银行则将承担贷款损失。
3、影响个人征信。
表面上，持卡人通过套现获取现金，减少利息支出。但当套现金额较大且不能及时支付，如前段时间曝光的P2P平台诈骗跑路，持卡人短期投资无法收回，就将面临重大资金损失。尤其是持卡人一旦出现不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的滞纳金费用。轻者会在个人信用报告上留下逾期记录，给后续申贷带来拒绝风险；重者可能因信用卡恶意透支受到银行起诉，承担刑事责任。
三、新常态下信用卡套现的风险防范措施
1、完善内控机制，严格客户准入管理。
商业银行应做到“两个加强”：一是加强申请人的征信调查，认真核实申请人的资信状况，确保申请材料的真实性；二是加强特约商户的资质审核，严格按照相关业务规范设置商户的编码、名称、服务类别码等关键信息，结合欺诈交易监控系统，有效识别与判断信用卡交易的风险状况。
2、推进系统建设，健全信用管理体系。
商业银行应做到“两个完善”：一是完善行内信用管理机制。利用行内征信体系进行客户信用查询与评估，对有不良记录的套现持卡人严禁发卡，将套现商户列入禁止发展的商户类型，坚决遏制金融不法行为的发生；二是完善风控合作机制。加强与监管机构、公安机关的合作与沟通，共同创建违规客户信息共享平台，借助平台对确认的不良持卡人、商户的及时查询，避免多家银行对同一客户反复办卡，共同防范风险。
3、加强宣传教育，提高人员安防意识。
商业银行应做到“两个重视”：一是重视员工合规教育，严格遵守信用卡准入环节的操作规定，严把信用卡申请审核关，强调发卡源头的风险控制。二是重视信用卡知识宣传。利用多种渠道向公众宣传安全用卡常识以及套现危害的同时，利用多种形式对特约商户收银员培训信用卡套现的翻新形式及防范技巧，提升“反套现”能力。
4、加强风险监管，维护金融秩序稳定。
新兴支付业务依托的是网络、自助终端等平台在收付款人之间转移资金，涉及的领域主要是科技、通讯等非金融机构。监管部门对非金融机构应提出“两个要求”。一是要求非金融机构必须遵循审慎经营原则，健全内部控制与风险管理制度，制定与公开披露支付服务自律公约，确保新兴支付业务合规开展。二是要求非金融机构必须遵循诚信原则，在支付业务许可范围内开展业务，维护公平竞争市场秩序，确保新兴支付业务健康发展。
