截至8月30日，16家上市银行半年报全部出炉，利润增速全部放缓，工行、农行和交行发布2015年中期业绩报告，上半年净利润增速分别为0.7%、0.5%、1.5%，均为近年来最低水平；不良贷款双升成，新增1810.43亿元，其中农业银行不良率高达1.83%；招商银行不良率上升最快，上升了0.39个百分点。
受利率市场化提速、“三期叠加”压力增大等因素影响，商业银行已至发展拐点，经营已面临新危机状态。对此，银行业应正确对待利差收窄、不良贷款双升现象，并增强危机感和紧迫感，调动一切有利因素，化解眼前经营危机。从目前看，银行业应加速四方面转变，方能使经营立于不败之地。
加速经营理念转变，从迷恋资产规模扩张、高利润回报粗放经营方式中挣脱出来。即从充当社会信用中介、资金中介向充当信息中介、资本中介角色进行转变；从单纯参与信贷市场向积极参与包括信贷市场、货币市场、资本市场、期货市场、外汇市场等在内的整个金融市场转变；从重资产、重资本向轻资产、轻资本业务结构转变；从习惯于持有资产至到期模式向以交易管理资产为主模式转变，积极发展代客管理、托管业务等；从融资向融智转变，开展综合金融服务，提供整套金融解决方案，力争成为客户“忠实追随者”。同时，树立消费金融理念，大力发展老年储蓄、投资理财产品、倒按揭等养老金融业务，开展农业、服务业、战略性新兴行业金融服务；探索综合经营模式，整合保险、基金、证券、租赁、信托等多种行业资源，努力弥补传统存贷业务发展不足。
加速信贷方式转变，从热衷大企业、大额贷款等高大上产业项目中抽身出来。商业银行之所以陷入今天不良贷款反弹、盈利水平下降等窘境，与长期形成重大轻小信贷经营方式有很大关系。对此，银行业信贷应从重大向重小转变、从重国企向民企转变、从重传统生产制造向科技创新转变。尤其根据中小微企业在技术研发、扩大生产中存在大量资金需求，且其本身融资渠道较少，能接受较高利率成本现状，银行业应大力拓展信贷服务；同时，根据中小微企业生产小型化、智能化、专业化等产业生产新特征，推出信贷服务“组合拳”，为大众创业、万众创新提供便捷信贷服务。
加速服务地域转变，从钟情国内大城市及经济发达国家金融服务中解脱出来。银行业应调整经营战略定位，放眼国内外：一向国家确定的经济发展区域推进。如围绕“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带三大战略实施，亚太地区基础建设投资和互联互通等战略，充分施展服务优势，成为金融大动脉和引水渠。二向广大落后地区中小城镇及农村扩展，在小微企业和“三农”等领域，结合农村“两权抵押贷款”试点，力争取得服务新进展。三向新能源、高科技产业领域集结，大力支持绿色低碳循环发展、战略型新兴产业等，逐渐提高绿色信贷比重。四向经济处于发展中新兴经济体国家进军，为金融业“走出去”提供施展空间。积极构建全球化服务网络，提高企业跨国经营便利性；加快培育个人跨境产品与服务体系，不断扩展产品覆盖面，满足日益增长个人跨境金融需求。
加速科技创新转变，从习惯原有金融服务方式和服务手段中醒悟出来。银行业应对金融新技术、新业态持开放包容心态，加强与互联网金融融合，提高机构信息化程度，提高数据归集与挖掘能力，建立信息化、自动化、智能化现代银行业。同时，利用移动互联技术重塑银行产品与服务体系，将银行主要产品与服务快速推向移动端，做到传统银行随身携带，随时、随地提供服务；广泛开展对外合作，构建安全、互信、开放、全程移动金融基础服务平台，不断丰富移动支付产品，创新发展O2O 业务模式，始终引领客观金融消费潮流。并夯实标准化基础，满足个性需求。逐步建立网络银行服务基础；深度分析客户行为、消费习惯、风险偏好等，智能识别客户需求，为客户提供个性化贴心服务。
（作者：莫开伟，供职于湖南省怀化市银行监管分局）
