最近，为进一步鼓励和引导民间资本进入银行业，促进民营银行持续健康发展，国务院办公厅转发银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》（简称《指导意见》），它不仅标志着民营银行已步入常态化发展阶段，更掀起了民营资本进军银行业第二轮新高潮。
据银监会披露，制定该《指导意见》之目的，是为一步鼓励和引导民间资本进入银行业，促进民营银行持续健康发展，为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。应该说，银监会制定《指导意见》宗旨明确，切合当前中国客观经济现实，反映了民营资本进入银行的迫切心情和愿望。无疑，该《指导》意见会成为加快我国银行业改革步伐的“助推器”。但笔者认为，搞好民营资本设立民营银行，审批准入条件、合规经营监管及风险防范等系列过程是个繁杂的系统工程，其工作总量、难度、效率、责任又远非第一轮设立5家民营银行可比。据银监会透露，目前已有40多家民营企业发起设立民营银行意向申请，足见工作之浩繁了。但无论如何，要确保民营银行稳妥健康发展，必须坚守谨慎发展、风险防范和唯小经营等三个正确导向。
坚守谨慎发展导向，就是要确保民营银行审批规模与数量科学合理，适合客观经济发展需要，确保其发展适度性、有效性和可持续性，消除因审批数量过多过滥诱发恶性经营竞争现象，应有利推动银行改革向纵深推进和经济社会发展，减少经营失败现象发生。就目前而言，银监会作为民营银行审批主管部门，对发起设立民营银行申请的民营企业应进行全面权衡，消除一切行政干扰，既要照顾行业和地位经济发展实际，使民营银行惠及各行各业及各地区经济发展，又要兼顾客观、公平、效率原则，防止发生顾此失彼倾向，使民营银行设立与区域经济、行业经济协调发展。同时，审批民营银行还要考虑银行整体经营竞争现实。目前，我国已有几千家银行业金融机构，民资入股的村镇银行1263家、农村商业银行758家、城市商业银行134家，容易操作的业务领域竞争已呈白热化趋势。切不能因设立民营银行造成某些地区银行机构数量过度膨胀，使竞争更加火上浇油，加剧地区金融无序竞争，影响银行业整体良性发展。此外，监管部门应坚持“独立自主”审批原则，防止受社会舆论或其他机构要求影响，克服急躁冒进、一哄而上倾向，严格按照现有法律法规，成熟一家，设立一家，不贪大求洋；循序渐进，创新模式，通过多种形式推动民间资本进入银行业。
坚守风险防范导向，就是确保审批民营银行始终把控制风险产生源放在首位，对民间资本进入民营银行除制定法律规范性准入事项之外，对民营资本发起设立民营银行的背景、动机和目的进行认真审查和全面甄别，“去粗取精，除伪存真”，经过严格筛选，把最优秀的、最具社会责任感和较强抗风险能力的民营企业吸引到银行队伍中来。从目前看，银监会对发起申请设立民营银行的所有民间资本，除牢牢把住“有承担剩余风险制度安排、有办好银行资质条件和抗风险能力、有股东接受监管协议条款、有差异化市场定位和特定战略、有合法可行恢复和处置计划”等五项原则总闸门之外，认真总结第一批5家民营银行审批和监管经验，建立更加完善的审批流程和风险监管框架，对民间资本高管诚信状况、资本真实性、经营失败应对预案和风险基金准备等情况进行全方向审查，即深入实际、广泛收集相关信息、听取社会各界意见，作出综合评论，防止被民营资本表面繁荣和冠冕堂皇理由所迷惑现象发生，防止“劣币驱逐良币”。与此同时，督促民间资本树立正确风险意识，消除进入银行业就能赚钱的片面认识，让民营企业家了解银行是经营信用的高风险产业，有生有死，每一家经营管理不善的银行都存在关门破产风险，使民间资本克服设立民营银行盲目冲动倾向，牢固树立风险意识，加强自我约束，建立多层次风险防范体系，增强抗风险能力。
坚守“唯小”经营导向，就是确保每家民营银行诞生有自己赖以生存的特色行业基础和明确服务方向，避免走与大型国有商业银行和股份制商业银行业务趋同经营之路。这样既可消除银行之间业务内耗式竞争，体现差异化经营原则，又能确保诞生的民营银行各具特色行业优势，展现独特经营活力和魅力，发挥好民营银行拾遗补缺金融服务功能。银监会已批准设立第一批5家民营银行都有自己业务经营领地，但目前处于营业起始阶段，各民营银行虽都承诺坚守差异化经营方向，但尚需未来经营现实检验。就目前而言，民营银行是现有大银行体系一个必要补充形式，其客观存在形式决定其经营方向必须为小微民营企业及数量庞大的个体户及以亿计数广大客户服务，其经营定位应在“唯小”行业上。只有如此，才会避免与现有大银行同质竞争，不会把自身逼向经营绝处；且民营银行资本数量及抗风险能力跟大银行相比，都有“天壤之别”，也决定民营银行经营方向不能脱离“唯小”经营组织，即为实体经济特别是小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新等提供有针对性、便利性金融服务。而目前现有银行大都不愿意触及上述领域，造成这些领域成了银行服务最薄弱环节，民营银行要想有所作为并获得可持续发展，在有效把控经营风险前提下，应在“唯小”领域投入业务研发精力，大胆探索新的金融服务模式，推出具有行业针对性、灵活性强和适应能力突出等金融服务产品，民营银行才能真正成为“大众创业、万众创新”的重要金融推动力量，并最终成为根治中小企业、“三农”等薄弱领域“融资难、融资贵”顽疾的一剂有效药方。 （作者莫开伟，单位：湖南省怀化市银行监管分局）
