■ 本报 王红英 报道
2月18日，京东高层对媒体透露，京东3月将推出互联网理财服务，对接产品不仅包括货币基金，还将涵盖多种投资标的。
京东金融集团高级总监刘长宏对媒体表示，京东将与国内十家基金公司合作，在一个月内推出类余额宝业务。他说：“目前国内开展业务的基金公司有70多家，可以肯定的是，京东只会选择十家老牌基金公司合作。”
京东互联网理财服务将以“网银钱包”为依托，将提供充值、提现、转账等功能的技术支持。网银钱包已于去年12月上线。
京东将成为阿里巴巴、腾讯、百度等巨头之后，又一位入局互联网理财大战的玩家。由此互联网金融再次掀起了理财浪潮。
互联网金融产品扎堆
“马上有钱”是马年里每个人的新年愿景。2013年，马云挟“余额宝”给金融业搅了个局，2014年，马化腾携“平安壹钱包”、马明哲携“理财通”呼啸而来，“互联网金融江湖，硝烟又起。
“春节期间照样有收益。”这是理财神器“余额宝”为大家奉上的“理财宝典”。“余额宝”还表示，春节期间资金可随时用于网上购物或随时取现。来自天弘基金的数据显示截至1月15日余额宝规模已经超过2500亿元。
而就在“余额宝”宣布规模突破2500亿元的当天，微信推出了市场期待已久的“理财通”，传统商业巨头苏宁云商则推出了“零钱宝”，目光都瞄准了余额理财产品。
1月15日晚，腾讯理财通正式上线。马化腾携6亿用户，悄悄推动“微信+财付通”的移动支付。严重威胁着目前全球最大的网络支付、马云引以为傲的支付宝。
理财通，是腾讯与华夏基金、汇添富基金、易方达基金和广发基金合作推出的理财平台，1月25日的页面显示，首次推出的华夏基金财富宝货币基金产品收益率为银行活期存款利率的16倍，最近的七天年化收益率为7.818%。该页面另外一条信息写的是：投资理财通，可以随时存入和取出，手续费为零。理财通的参与门槛是0.01元人民币，收益按日支付。
“在没有任何宣传的情况下，微信理财通在内测阶段日进入资金就已经超过1亿元。”这是财付通总经理赖智明透露的数据。对于基金公司来说，这是一个可怕的速度。
作为“理财通”受追捧的一个印证是，1月22日理财通正式上线首日即出现“大塞车”，由于用户参与过多，交易出现拥堵，腾讯宣传的千万元红包派送也出现延期。另据财付通透露，微信理财通在22日上线首日就“吸金”超过8亿元。
与此同时，苏宁电器也推出了“零钱宝”金融产品，作为2014年新上市的互联网金融产品，苏宁零钱宝以其稳定的收益率而获得了消费者的青睐。据苏宁介绍，“零钱宝”测试期七日年后收益率高达6.99%，2月13日万元收益也高达1.7483元，超过市面上其他几款互联网余额理财产品。
而就在阿里巴巴与腾讯“互掐”的同时，中国平安也推出了社交金融创新产品“壹钱包”内测版，用户将可以实现一站式财富管理、健康管理、生活管理。
据负责开发“壹钱包”的平安付智能技术有限公司董事长王洁凤介绍，此次推出的“壹钱包”测试版主要具备转账支付和社交聊天功能，未来将成为一款能“赚钱”、“花钱”、“省钱”、“借钱”和打电话聊天的电子钱包。
平安集团董事长马明哲公开放炮称“未来手机上一个微信红包、一个支付宝钱包、一个平安壹钱包”，猛推互联网金融手机端。
依托中国平安的全牌照金融优势，“壹钱包”无疑给人巨大的想象空间。通过“壹钱包”，用户将能够投资平安旗下及各家金融机构的金融产品，借助“壹钱包”的信用支付功能，客户可以先花钱再还钱；“壹钱包”还可在平安万里通的20万线下商家、300个主流电商平台上“用钱”，代替现金和信用卡；同时用“壹钱包”支付还可获得万里通积分，消费越多、积分越多、优惠越多。
可以看到，“壹钱包”同时瞄准了互联网的金融和社交两大板块，雄心不可小觑。“壹钱包”内测当天，蜂拥而至的注册用户即引起网络拥堵，而中国平安股票当天大涨近4%。
据不完全统计，目前已经有近20款互联网金融产品纷纷跟进。与传统金融理财产品不同，互联网金融产品不仅收益率更高，使用起来更为灵活，还随时可以提现，并可以实时在线支付。
据了解，从“余额宝”到“理财通”，从“零钱宝”到“百赚利滚利”。从2013年开始至今，互联网理财领域可谓风生水起，一方面是由于较低的准入门槛。以微信理财通为例，即使你有0.01元闲钱，你也可以加入“理财军团”。另一方面是较高的收益率。目前市面上的互联网基金平均年化收益率在6.2%-6.6%之间。
开启碎片化理财
互联网金融的出现，使金融业务办理更加便捷。与银行业相比，其门槛更低、操作更便利，更好地满足了居民理财在时间和金额上的碎片化需求。
“到银行买理财产品，最少都要5万元，年终奖剩下的也就一两万元，够不到门槛。”在成都一家广告公司上班的王女士告诉记者说，此外春节后还面临孩子交学费，交补习费等各种开销，如果买了理财产品或者存了定期，取款的时候很不方便，而互联网金融不仅可以每天看到收益，而且几百元就可以理财，门槛低得多。
另外，据记者了解，互联网理财产品也成为不少年轻人压岁钱的新去处。四川师范大学大二学生小张告诉记者，他的每一笔压岁钱都及时存进银行，然后迅速转入自己的支付宝账户，用来购买“余额宝”理财产品。“别看每笔钱不多，但积少成多也不是个小数目，购买互联网理财产品还可以通过手机终端每天观察收益率，随用随取。在我身边，还有很多朋友在互联网上理财。”
业内人士表示，这种资金的“碎片化”是互联网金融重要特点之一。众所周知，银行理财多关注“高富帅”，5万元起步，且都有固定期限。收益率8%左右的产品，门槛高达100万元，只有贵宾客户可专享。大量小额分散资金大部分以活期形式存银行，低至0.35%的年利息，几乎可以忽略。
从余额宝开始，互联网金融以“小额、灵活”的碎片化理财为切入点，填补了屌丝理财的空白。余额宝理财门槛低至1元，资金可实时用于网上购物、转账、信用卡还款、充话费，也可以转回到支付宝账户余额或银行卡。在余额宝官网，“余额宝=账户余额”的宣传语，置于页面显著位置。从收益来看，余额宝年化收益率超过6%，是活期存款的十多倍，与银行理财产品比肩。“
小额分散资金如何赚取高收益，并保证灵活支取，这部分理财需求本来就存在，互联网金融疏通了‘理财最后一公里’。”中南财经政法大学金融学教授冀志斌表示。
互联网理财让居民的碎片化时间合理利用起来。“微信理财通、阿里余额宝、零钱宝等种类繁多的互联网理财产品购买方便，随时随地，尽在掌握。”
在刚刚过去的2013年，互联网金融开始爆发，越来越多的消费者利用起床后、午休、下班等闲暇时间在互联网上进行理财，呈现出理财时间碎片化的新特点。
据最新公布的《2013年淘宝基金互联网理财趋势报告》中的数据显示，消费者使用淘宝基金理财的时间主要集中在9：00至17：00和20：00－1：00（次日凌晨）两个时间段。这与传统的投资理财时间段9：00－15：00相比，除了新增20：00以后这个“晚间”理财时间段外，与传统理财时间重合的中午时段（12：00－2：00）和早晨时段（7：00－9：00）参与理财的人数不但没出现明显的回落迹象，有的甚至出现了不同程度的增长。
对此，业内人士分析，数据反映出消费者利用起床时间、午休时间、下班休闲时间等“碎片”时间仍在不停地持续网络理财。这对金融理财企业的服务提出了新的考验，更长时间地为消费者提供服务、实时在线解答消费者的咨询和问题等，也成了金融理财市场的新需求。
搅局传统金融业
近几年来，各大公司纷纷推出线上支付工具，如支付宝、余额宝、理财通、百付宝等吸金量大远远超出预期。2013年6月余额宝上线，其较高的7日年化收益率及随时消费支付与转出的功能不断吸引着老百姓将放在银行里的钱一点点转入余额宝，每天的增速高达5亿元。仅仅用了5个月，余额宝的规模便达到国内顶端，成为国内基金史上首只规模突破千亿元的基金。2013年10月，百度和华夏基金联手推出针对个人的网络基金产品，短短4个小时，10亿元限额被抢购一空。2014年1月，微信和华夏基金推出理财通。2月14日，余额宝推出的2款保险理财产品也遭到“哄抢”，这2个产品实际发行额度共计8.8亿元，但预约金额可能达到了惊人的4万亿元。
据粗略估算，当前我国居民储蓄约在45万亿元左右。虽然互联网理财吸金规模目前累积不过几千亿元，资金转出的比例微乎其微。但不可否认，由于客户黏性的不断增加，互联网企业对银行资金目前已形成了撬动趋势，吸金规模和比例在未来都将继续提升。
无独有偶，2月15日，央行公布数据显示，今年1月份人民币存款减少9402亿元。
银行的钱去哪儿了？2月19日，多位受访的金融业人士表示，受互联网金融的影响，银行存款“搬家”的趋势已不可逆转。
针对来势汹涌的互联网金融，传统银行业开始发力反击。在余额宝和腾讯理财通等各种互联网理财产品纷纷抢筹用户的情况下，工商银行、平安银行、广发银行等均推出银行版“余额宝”理财产品，打响活期存款客户争夺战。
工商银行率先推出现金宝。现金宝一经推出，就受到好评：其一，因为这款理财产品能够365天随用随取；其二，“现金宝”业务更能快速到账；其三，“现金宝”业务开户更方便，使用更轻松。
近日，民生银行的“如意宝”也在内测之中，预计近期将会推出。据悉，这是一款基于货币基金的互联网理财产品,可实现T+0实时汇款,具有低门槛起投、随时取用等特点，表现出了鲜明的互联网理财属性。
银行各种“宝”的推出，源自于对互联网企业进军金融领域的应对。过去两年来,包括阿里巴巴、腾讯、百度在内的不少互联网企业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融等传统金融业务领域渗透。
观察人士认为，互联网金融让银行“压力山大”。以往的存款大搬家是银行间的储户资源转移，属于左兜挪右兜。如今在互联网企业推出各种“宝”之后，传统金融业呈现出历史性巨变。
不过，有业内人士认为，互联网对传统银行业造成冲击的同时也带来了巨大机遇。中国建设银行电子银行部网上银行处李彬处长表示：“互联网发展正面临几个趋势：一是互联网正步入电子商务时代，二是移动互联网正成为热点，三是互联网营销改变了市场营销格局，四是大数据让服务更精准、更个性，五是关注客户体验尤为重要。新形势下银行的发展之路，将朝着更为智慧、泛在和跨界的方向发展。”
据记者了解，迄今为止，中国官方甚至是直面互联网理财挑战的银行家们，均对互联网理财持积极的态度，认为手机银行、微信银行等远程移动金融服务，将逐步与物理网点并驾齐驱，成为越来越重要的业态形式，意味着传统商业银行不可能再走老路，在盈利模式、资本及流动性方面必须做出改变。
此前，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇就曾表示，从短期看，网上理财新兴模式对银行的冲击不是特别明显，但未来会逐渐增大。互联网金融效率更高，网上点击即可购买，服务成本更低，这会成为未来传统金融业的发展方向。
互联网理财需风险防控
互联网金融吸引了众多“低头族”客户的追捧和青睐。互联网金融之所以得到社会各界的追捧和青睐，就在于其收益高、短平快的优势，为银行窗口服务所无法企及。
不过，互联网金融脱胎于传统的实体金融，其市场风险、信用风险、操作风险也不容忽视。
记者采访身边的朋友，大多数人对互联网金融持积极态度，也有少数人对互联网金融的安全表示担忧。“平时上网买点东西的小额支付还无所谓，但在互联网上直接转入上万元等大笔资金，还是感觉不太安全，毕竟现在互联网各种木马泛滥，实在让人担忧。前几天我的QQ号就被盗取了。”家住成都市的刘女士告诉记者说。
记者在网上输入“互联网理财风险”一词，就看到不少媒体关于手机支付市场存在木马伪装为网购应用的手机客户端，套取受害用户密码并转走验证码短信，从而盗取受害者支付宝账户钱财的新闻。
另据金山毒霸安全中心近日发布《2013-2014中国互联网安全研究报告》指出，2013年鉴定出的安卓手机可疑文件1248万个，平均每天收集样本超过3.4万个。该数据是2012年的7.4倍、2011年的56倍。其中病毒达到85万个，检出率为7%。被病毒感染的安卓手机数量超过270万部。
此外，2013年钓鱼网站持续快速增长，每天新增钓鱼网站6400个，每天有接近600万网民会访问。互联网金融的热销，也使得投资理财类钓鱼网站大增，并成为单笔诈骗金额最高的钓鱼类型，平均高达1500元。
截至2013年12月，金山毒霸拦截的钓鱼网站数量已超过240万，相比2011、2012年分别增长340%和36.7%。每日新增拦截钓鱼网站数量突破6400个。2013年，平均每天有超过577万人会访问到各种不同类型的钓鱼网站。其中，与网购有关的钓鱼网站占比达到47%。而在虚假网购相关的钓鱼网站中，仅假彩票和假电商钓鱼网站就占了近90%。
对此，业内人士提醒理财投资者，在挑选理财平台时要选择优质、无不良记录的平台。另外，据资料显示，在互联网金融中，年轻人无疑是最大的消费群体。有统计数据显示，余额宝用户的平均年龄28岁，其中又以23岁的用户数量最大。“而这个消费群体，往往对互联网金融的安全重视不够。”
