不同家庭如何有针对性地制定理财规划，有效提高实际收入水平，提前实现收入倍增？理财专业人士建议不同资产的人群根据自身需求制定具体的理财计划。
典型案例一：80后白领
小陈毕业后在广州一家大型国企工作，月收入8000的他除了每月1500的合租房租外，并无其他大额经济负担。工作3年后，小陈已经积累了20万的流动资金，目前无其他的投资。可是面对日益高涨的房价、物价以及频频下跌的股市，尚未有“一砖一瓦”的小陈开始盘算着更多人生计划，并希望能让自己的这笔辛苦赚下来的资金能够在尽量安全的状态下有所增长，逐步实现自己购车、成家和购房的梦想。
【理财规划】
中信银行广州分行理财师建议小陈将这20万的资金选择当下一年期的银行固定收益类理财产品，一年期的收益率是5.2%，一年后，小陈将获得10400元的收益。
此外，小陈3年积累20万，算下来平均每个月剩余5555元。理财师还表示，小陈可将每个月结余资金中的3000元做基金定投，1000投资保障型理财产品。“考虑到目前股票市场处于历史的相对底部，未来获利空间较大。建议小陈每月投入3000元做基金定投，如可选择嘉实沪深300等指数型基金。”理财师表示。
典型案例二：70后年轻夫妇
王先生今年32岁，在媒体从事策划工作，月收入约6000元。王先生的妻子小庞也在媒体广告部门工作，月收入大概在12000元左右。两人年终奖加起来约50000元。
虽然工资收入不低，但两人日常支出较高。每个月生活开销约4000元，平时的聚会、K歌、文体活动等支出约2000元，再加上每个月的购物1000元，还有房子的租金1000元，他们每个月的支出大概10000元。
在投资方面，王先生有市值约5万元的股票、2万元的基金和5万元左右的存款。在保险方面，两人只有基本的四险一金，没有额外购买商业保险。目前他们准备先在广州购置一套60万元左右的二手房，首付18万元主要由双方父母来支付。两人计划在明年要孩子，但在有了家庭和孩子之后，两人对于生活的压力还有点担忧。他们该如何更好地规划提高自己的收入？
【理财规划】
理财分析师表示，在保障配置规划方面，夫妻二人均是家庭收入的重要来源，故需配置足额的寿险。保额设置可以参考个人15年净收入。依现金流量表，王先生净收入为72500元，寿险保额应达到108万；庞小姐净收入为120500元，寿险保额应达到180万。除了个人寿险还需准备寿险保额3—4倍的意外伤害保险。
子女成长规划方面，教育消费重要性高，且支出没有弹性，所以教育金的投资组合应以稳健为主。建议使用期交储蓄型保险、基金定投、债券、固定收益类产品配置。
除保险和教育资金外，仍有84158元的自由储蓄应做相应投资配置。基金定投作为长期积累的重要手段，可充分利用时间和复利的黄金法则，分段投资，在风险分散的同时，享受高额的投资回报。
典型案例三：50、60后养老族
何伯是广州某家国有企业老员工，迈入60岁的他今年终于盼来了退休。何伯老伴于前年已退休，现两人每月退休金共有6000元。经过半辈子的“打拼”，两老目前共有流动资产100万元。其中，储蓄存款约60万元，股票投资约20万元，债券投资20万元。其名下拥有一套三室一厅的房子，没有房贷压力，全家每月生活费支出大约在3000元左右。何伯女儿早已工作稳定并成家立业，并无其他压力。
【理财规划】
对于退休的老年人，理财专家建议，首先应预留6个月的生活开支，放在活期存款或者可以随时支取的理财产品上，以备生活上的不时之需。其次，投资期限主要以三个月至一年为宜，以保证资产的稳定流动。再者，如大额购买长期产品，应看清楚是否有提前支取或者质押贷款的条款。
针对何伯的情况，建议按照“90%安全投资+10%激进投资”的组合方式进行投资。现在银行的理财产品非常丰富，应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。
在资产配置方面，建议其可将10万元用于激进型投资，以获得资产更高增值的可能性。激进类的投资可以选择实物黄金和基金的搭配；此外，应专门辟出30万元以作应急资金使用，这类资金可投资风险较低产品如货币基金和银行通知存款（或短期滚动理财产品，如天天快车等）。剩下的30万元，建议作为稳健投资的资金，期限可以相对拉长，如可关注国债、定期存款或半年至一年的银行中期理财产品。
（摘自《南方日报》）
