□ 南雨
我国现有1200多万家企业，其中957万家是私营企业，私营企业中90%以上是小微企业。小微企业主要集中在制造业、农业、服务业和高新技术产业等实体经济领域，其发展状况已经成为我国实体经济的晴雨表。
据金融投资报报道，今年年初召开的全国金融工作会议明确提出要大力提升金融行业服务功能，加大对薄弱领域的金融支持，特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难问题。
过短的生存周期，加之产业链上游企业的挤压、原材料和人工成本的上升、通胀预期导致存货增长较快、资金价格上扬等诸多原因，这些都使得原本就不宽松的小微企业资金链日趋绷紧。
四川省浙江商会秘书长刘良绪说，金融危机的后遗症正影响在川浙商，对出口型浙商影响尤为明显，“企业服装出口额大幅下降，现金流告急，一些公司已处于半停产状态。”
在整个宏观经济不景气的情况下，小微企业的融资难问题变得更加雪上加霜。3月16日，重庆市政府审议通过了《重庆市人民政府办公厅关于开展小额贷款保证保险试点工作的实施意见》、《重庆市小额贷款保证保险试点工作暂行办法》。这对缓解小微企业、农村种养大户、城乡创业者的融资难问题有积极意义，同时也为支持小微企业等壮大起到良好的推动作用。
而早在今年年初浙江宁波就已推出了“小额贷款保证保险”，这种由政府、银行、保险多方合作解决中小企业抵押担保不足的融资模式。
小微企业担保难、担保成本高，除了因为其风险高，银行对其贷款业务的抵押和担保环节的风控措施会更为严苛以外，还有一个重要的原因就是，信贷担保市场上的传统产品和模式还是服务于大中型企业的，往往不适用于小微企业。平安产险相关人士也表示，小微企业由于缺乏抵押物或足额担保，一直处于融资劣势。国务院因此提出要加大对小微企业的金融支持。保监会的建议是：保险公司可以发挥增信作用，支持小微企业更加容易得到银行授信。
为了尽量帮助小微企业节约融资成本，也是为了开拓自身的业务，多家保险公司进行了诸多产品与模式的创新。以宁波地区的“小贷险”为例，这款产品的最大特点就是授信无抵押也无担保，使得有真实生产资金需求、有良好信用记录和发展前景、有可靠还款来源并符合保险公司资信审核条件的小微企业在获得相应的保险保障后，能够从银行获得一定数额的贷款。
就保险公司这一方面来看，小微企业保险业务总体上参保率不高、保障程度不够、覆盖范围不广。“小微企业普遍存在融资难、招工难、收款难，这些问题涉及企业运作中资本、人才、财产等各个环节，迫切需要保险服务跟进。”中国保监会政策研究室胡锋如是表示。
