中国银行作为国有股份制大型商业银行，将中小企业业务作为转变业务发展方式、调整业务结构和收益结构的重要举措，强化小企业服务在业务发展战略中的重要支持作用，转变经营理念，创新服务模式，大力推广“中银信贷工厂”，搭建中小企业专营机构，为中小企业提供专业、高效、全面金融服务，缓解中小企业融资难题，与中小企业共成长，取得了良好的效果。
□ 新 华
截至2010年底，中行中小企业授信客户超过3.6万户，不良率较年初下降1.4个百分点，其中小企业客户超过2万户，授信余额较年初增长35.1%，不良率较年初下降2.7个百分点，远远高于全行授信平均增速，资产质量良好，实现又好又快发展。
一、创新服务模式，根本解决小企业融资难问题
近年来，中行加强与战略投资者合作，在引进、消化、吸收的基础上进行集成再创新，创新中小企业金融服务模式，推出适用于中小企业融资特点的“中银信贷工厂”。新模式具有以下主要特点：一是没有走简单放权到基层行的老路，坚持统一经营，集约管理。二是实现“机构专营”，突破了传统的“部门银行”设置，将原来分散在各个部门的职能集中于一个独立的机构，实现业务运作的专业化。三是打造“流程银行”，借鉴“工厂化”运作模式，制定标准化操作规范，重塑信贷流程和管理体制，提高服务效率与水平。
与传统大企业授信业务相比，新模式有六方面的创新：一是客户评判标准的转变，以往单纯强调企业规模和财务指标，而新模式运用财务模型并考察企业非财务信息后综合决策，强调收益覆盖风险和经营成本的原则；二是营销管理的转变，新模式改变传统的单户、点式营销方式，先行市场调查，确定目标客户名单，进行名单营销，批量拓展客户；三是审批机制的转变，由传统“三位一体”决策机制转变为双人专职审批，将信贷提案标准化、表格化，提高专业审批效率；四是贷后管理的转变，由传统偏重依靠企业财务信息的被动式管理，转变为专职预警人员为主的主动管理，设置全面的预警指标体系，实时监控企业经营活动；五是问责机制的转变，由过去出现不良授信逐笔问责，转变为强调尽职免责、失职问责；六是对企业信用管理的转变，对遇到暂时性经营困难的企业，设立信用恢复期，帮助企业渡过难关。
二、创新金融产品，为中小企业提供全面金融服务
根据中小企业需求特点，中行在传统的公司贷款、票据融资业务外，充分发挥自身在国际结算、外汇资金等方面的优势，积极开展产品创新，梳理设计出200余项适合中小企业的产品，既有效满足了中小企业个性化需求，又降低了融资成本。针对中小企业担保难的问题，积极创新中小企业担保方式，先后开发了应收账款、供应链、退税账户质押、存货抵押、知识产权质押、联保联贷、担保机构担保、小额保证保险、信用保证等多种担保方式，设计了“银商通达”、“退税通达”、“好运通宝”、“义乌通宝”、“融货通达”、“联保联贷”等一系列产品，能够满足不同中小企业的融资需求。
发挥多元化优势，提供全面金融服务。经过近百年的经营，中行已拥有全功能金融服务的大型网络，能够提供商业银行、投资银行、保险、证券、基金、投资、租赁和资产管理在内的各项金融服务，向中小企业提供包括账户、授信、结算、贸易融资、国际结算、财务顾问、上市中介推荐、上市后资金管理等在内的全生命周期的服务，延伸服务链条，拓宽服务领域，为客户提供全面高效的服务体系。
三、强化资源配置，保证最大力度支持中小企业金融服务
单独切分信贷规模，保障中小企业信贷业务。根据发展战略，中行对中小企业（特别是小企业）信贷资源进行单独配置。在近两年整体信贷规模相对紧张的情况下，单独切分人民币贷款规模专门用于发展小企业信贷业务，小企业贷款规模在整体贷款规模中的占比持续上升，增速大大高于整体贷款。为引导各分行小企业金融服务发展，总行加大对分行小企业业务发展的考核力度，作为战略性业务指标考核各级机构主要负责人，防止出现挤占、挪用规模的现象。
加快新模式复制推广，建立中小企业专营机构。新模式在试点基础上，迅速在全国推广复制，全辖34家一级分行中已有27家分行完成了中小企业业务新模式的复制工作，以新模式开展中小企业业务。
加强中小企业业务条线人员配置，提升中小企业专业服务能力。为有效拓展中小企业业务，总行专项下达中小企业从业人员编制，保证新模式下人力资源的配置，要求各分行选聘优秀人才充实中小企业业务的核心岗位，实现“单独配置人力资源”。实现了中小企业从业人员培训工作的制度化和常态化。
加大财务资源配置，鼓励发展中小企业业务。作为战略业务重点，除已有的日常营销费用外，总行专项配置了中小企业业务营销费用和人事费用。各分行也通过超额利润提成、营销奖励等多种形式配置财务资源，单独配置财务资源，提高了各机构发展中小企业业务的积极性。
