小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。民生银行给出的定义是:银行贷款 500万元以下的属于小企业,贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。
一些银行针对小微企业开展的贷款业务,为初创业阶段或是小型规模的企业获得银行贷款提供了一种新的可能。
□ 尹娟
近两年以来，一些股份制银行和城商行聚焦到了小微企业这个市场，并根据小微企业的特点对贷款的申请、审核、利率等制定出全新的流程和标准。小微企业贷款的出现，为初创业阶段或是小型规模的企业获得银行贷款提供了一种新的可能。
泰隆专注于小微企业
作为一家股份制城商行，浙江泰隆商业银行的定位是仅为小微型企业提供金融服务。在泰隆的贷款结构中，500万元以下的贷款占到了贷款总额的85%，100万元以下的贷款额占50%。
据介绍，在泰隆的小微企业贷款审核中，“三品和三表”是了解企业最主要的方式。具体地说，三品就是指小企业主的人品、产品以及所拥有的物品；三表是指小企业的水表、电表、对于外贸出口型企业则需要提供海关报表。
在泰隆银行的产品系列中，富有特色的是其“创业通”贷款，这一贷款的主要适合对象是处于创业启动期或是创业发展期，缺少项目启动资金或短期流动资金的小微型企业。“创业通”贷款的最高额度为50万元，最低贷款额仅为万元，企业主可以根据自己的需要来进行额度的申请。除了客户经理直接上门服务外，泰隆银行推行的是“三三制”原则，在充分了解客户的前提下，老客户办理信贷业务3小时内完成，新客户申请贷款业务3天内给予回复。在贷款利率上，泰隆银行的特别之处在于严格地按客户定价。
民生“商贷通”升级
推出两年以来，民生银行的“商贷通”已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。“商贷通”最大的特色在于“商贷通”灵活的担保机制，民生银行可以接受的担保方式有：抵押、质押、保证和联保等等，其中“联保”方式是一项较大的创新。所谓“联保”就是说，在同一个商圈、将具有贷款需求的小企业、小商户和个体工商户“串”起来，联合进行担保。在民生银行“商贷通”中认可的自然人联合担保可由3个(含)以上自然人自愿组成联合担保体。
这种做法的最大优势在于，联保的企业和企业主之间往往联系得更加紧密，降低了银行的信息弱势，从而控制了贷款的风险。而对于贷款企业来说，多种担保方式的设置为一些资产较少的企业或是企业主获得贷款提供了可能。
除此之外，“商贷通”业务对于申请人设立了一些必要的条件。如家庭实物净资产，如没有贷款的房产、汽车等价值不低于50万元；从事生产经营投资活动的话至少需要拥有三年以上的行业经验，并在固定经营场所连续经营两年以上；原则上申请人需要在贷款申请地拥有固定住所；同时，申请人的结算账户需要开设在民生银行。“商贷通”的贷款金额原则上不设最高额的限制，如果提供抵押物的话，最高贷款金额则可以达到贷款金额的80%，期限最长为10年。商贷通的贷款利率同样采用与客户议价的方式，据介绍，平均贷款利率为基准利率基础上调20%左右。
渣打中小企业无抵押贷款
小微企业贷款，另外一种途径就是渣打的“中小企业无抵押小额贷款”业务。作为境内唯一开展小型企业贷款业务的外资银行，渣打已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。渣打介绍说，针对境内市场的情况，“中小企业无抵押小额贷款”在进行贷款审批时，会采用量化分析和非量化分析相结合的方式，从多个层次来了解小微企业客户。
在进行贷款审批的时候，渣打通常会按照四个层次来了解申请贷款的客户。银行首先关注的是企业所生产的产品是否具有生命力，有没有发展前途；其次，管理层是否具备良好的管理能力和资信；第三，审核企业的财务报表，看看企业相关的财务指标，如盈利情况、现金流指标；此外，渣打还会到现场去查看生产情况和厂房设备等等。在放贷时间上，渣打采用了标准流程运作的方式，符合条件的小微企业从申请到获得贷款一般只需要10个工作日左右的时间。
