如何使用年终奖，是旅游、买车还是投资？这体现人们的不同理财观念。相比平常的月薪，年终奖可是一笔大额收入，如何打理好这笔钱，让“钱生钱”带来收益？以下就是4个家庭关于年终奖的故事。
A.年终奖还房贷 减少月还款额
出场人物：孙小姐
年终奖金额：5万元左右
“平时的收入基本花在日常开支了，领到年终奖才算是有笔储蓄，所以我不会把年终奖拿去消费。”25岁的孙小姐说，她有一个关于年终奖理财的“5年计划”，就是连续把几年的年终奖金都用来提前还贷，这样自己就可以早早“无债一身轻”了。
孙小姐在广西区内一所高校本科毕业后，用家里出的首付款再向银行贷款25万元买了一套房。因为梦想着有朝一日可以自己创业，她希望能早日还清房贷。孙小姐就职的是一家销售公司，实行的是底薪+年终提成的分配制度，平时她月收入在2500元左右，根据业绩能领到的年终奖在5万元左右。
每月供房1300元左右，加上基本支出和生活费，孙小姐平时没有余钱。从买房的第一年开始，她就明确了将每年年终奖金提前还贷的目标。她选择了30年的还贷年限，如此一来，贷款有23万元左右的总利息。2008年、2009年，她用年终奖总共提前还款了10万元。
提前还贷之后，孙小姐选择“减少月还款额，还款期限不变”的方式，2008年初提前还款5万元后，原本1300元/月的还款额减少到1000元/月左右，孙小姐办理了基金定投业务，每月定投300元。2009年初再提前还款5万元，还款额减少到770元/月左右，节省下来的钱继续用做基金定投。到2010年12月份，她用定投方式总共投资了1万元左右的基金，有10%左右的收益率。
理财心得：提前还贷，节省了一大笔利息支出；将每月节省的利息支出用于基金定投，有了积蓄还有不错的收益。孙小姐说，目前不少年轻人，通过家庭的资助买了住房，因为没有存首付款的压力，在买房后花钱也比较随意，甚至造成浪费也不察觉。她认为，理财应该趁年轻，早点开始“滚雪球”才能做好长远的人生规划。
B.每年买一根金条
为孩子打造未来
出场人物：陈女士
年终奖金额：1.5万元左右
陈女士的年终奖理财方式很有些浪漫色彩，2006年她生下女儿，从此每年的年终奖都用来买金条。
“我最开始是受到一部电视剧的启发，才产生了存金子作为嫁妆的念头。”陈女士说，她的年终奖不算多，用来炒股票有些不痛不痒，购买银行理财产品又达不到“最低购买额5万元”的门槛。一个偶然的机会，她看到电视剧里的一个情节，一位母亲在女儿出嫁的时候拿出了一个装有20多件金饰的盒子，原来这位母亲在女儿每一个生日都会买一件金饰，多年积累成就了这份气派的嫁妆。她于是效仿，用年终奖金购买了第一根金条。2007年初的金价在190元/克左右、2008年初的金价在200元/克左右、2009年初230元/克左右、2010年初290元/克左右，陈女士都分别用年终奖购买了一根50克重的金条。
家人看到黄金价格最近几年来的走势之后，支持陈女士的做法，建议今后长期坚持，当作为孩子做的教育投资。于是，她将“存嫁妆”的目标改成了“存教育金”。几根价值不菲的金条如何保管才安全呢？陈女士说，这个问题并不难解决，她在银行租了一个保险柜，一年花上400元左右就可以高枕无忧了。
理财心得：“年终奖理财其实不是一年两年的事情，而是一种长期的计划。”陈女士说，对于没有太多投资技巧的人士来说，想凭借一两笔年终奖获得高额回报，达到“钱生钱”的预期是不太现实的。投资者选择理财品种还是应该注重保值功能，除了黄金之外，还可以根据个人喜好配置些基金、国债等。
C.预付全年费用合理规划支出
出场人物：黄先生
年终奖金额：6000元左右
月收入2500元左右、住在家里全款购买的一套房子里、不需要给家里生活费、年底还有一笔数千元的年终奖金，就这样的收入与支出情况，黄先生还曾经当了2年的啃老族，不仅花光所有收入，还要向父母要几千元来“贴补”。
2011年元旦过后，黄先生所在的工作单位就发了年终奖金，一共是6200多元。不过，他在短短几天时间里就把这笔钱花掉了：在油卡里充值了1200元、交一年的网费和固定电话月租费1260元、购买了15张100元面值的移动电话充值卡、交一年的物业费1170元、给父母1000元。黄先生说，在2011年里，他的摩托车加油都不需要额外支出了，网费、电话费、物业费这些固定支出也都解决掉了，此外还向父母表示了孝心。即便每个月的收入都花掉，至少不用再当啃老族了。
黄先生说，在参加工作的头两年时间，他不仅花光自己的收入，还因为信用卡欠债或是要交物业费等原因向父母伸手要钱。父母对此没有怨言，有时还主动询问儿子够不够钱用，这反而令黄先生感觉内疚。有朋友建议他，当手里有大笔的收入时就一次性将全年的固定支出预付，至少不用临时向父母求救了。他就开始了自己的“年终奖预付费”计划，第一年就实现了收支平衡摆脱“啃老”，第二年还开始有了几千元的节余。
理财心得：“月光”、“啃老”是不少年轻职场人士的理财毛病，黄先生说，步入社会之后应该学会真正的经济独立，养成良好的花钱习惯，合理规划自己的支出。他的心得是，除了用年终奖预付固定支出费用之外，还可以采取零存整取、把收入交给父母一部分等方式来帮助自己强制储蓄。
D.几位好友合伙用年终奖开店
出场人物：徐先生
年终奖金额：2万元左右
不少白领一族都有“开店情结”，希望在工作之余，开一间自己喜欢的小店。南宁的徐先生找几位好朋友合伙，大家拿出一年的年终奖金作为股份，集资一起开间小店。
“众人拾柴火焰高”。这是徐先生的深切感受。他跟几位好朋友平时都喜欢玩电子模型，在玩模型的过程中，他发现了其中的商机，遂想到开间经营模型的小店，这样不仅可以满足兴趣爱好，还把玩模型的费用给解决了。但是，以徐先生一人之力，开店的资金不够，他想到邀请朋友来合伙。他的想法得到了朋友们的支持，大家约定拿出一年的年终奖金来“实验”，要是成功了皆大欢喜，要是失败了也在可以承受的范围内。
2009年12月份，徐先生与4位朋友合伙，总共凑了12万元开店资金，几个人按照出资比例来确定股份。由于资金不多，他与朋友们采取与人分租铺面的方式，尽量控制成本，2个月后模型店顺利开张了。经营了将近一年时间，现在实现了收支平衡。由于本钱少，店里的收益也用来作为追加资金，股东们可分配的利润还不是很多。
理财心得：徐先生说，拿着“不上不下”的年终奖来投资理财，可以发挥的空间是有限的。除了储蓄、买基金等常规的理财方式之外，与朋友合伙开网店、开实体店、做生意等，不失为一种大胆的理财尝试。
（摘自《南国早报》廖敏/文）
