案例家庭：王先生今年31岁，在一家事业单位任部门主任，月薪1万元左右，年终奖2万元左右。妻子30岁，是一企业普通员工，月薪3000元左右，不过工作相对比较轻松，9月底就要生宝宝了，王太太打算这个月底就开始休产假，明年过完春节后再上班。
理财顾问：上海浦东发展银行私人金融顾问 唐燕蕊
◆家庭情况
虽然收入不低，不过王先生夫妻两人目前的开支也不小。每个月约2500元的房贷月供、1000元的养车费用、4000元的日常生活开支、准妈妈1000元左右的营养费和其他支出2000元。由于平时工作忙，没有其他投资理财。
目前，家庭拥有一套三室一厅的房产，市值在200万元左右，贷款还有30万元，12年还清。此外，他们有一年定期存款10万元，活期存款6万元，只等待年底新生命的诞生。
◆理财目标
1、王先生夫妇二人都有基本的社保，但没有任何商业保险，宝宝即将出世， 想为夫妻双方和即将出生的宝宝购买必要的保险。
2、目前的小区教育配套设施不太好，王先生希望能在宝宝上小学之前换一套好一点的学区房，大概需要300万元资金。
3、希望在退休后能有一笔养老资金，金额最好在100万元左右。
◆目标分析
1、王先生夫妻双方均有社保，但无任何商业保险。根据家庭收入状况来看，目前王先生本人是作为家庭的主要经济收入来源，因此保险保障这块需要多加考虑。王先生这样的家庭，家庭保费应为年收入的10%-13%，家庭保险支出差不多每年1.76万-2.288万元，适中选择2万元左右。
2、购置300万元的不动产，按照目前的市场情况来看，王先生家庭属于第二套房，需要50%的首付，并且利率要上浮，所以如果是重新购置房产并进行商业贷款，需要150万元的首付资金，按20年还款计划，5.94%的基准利率，上浮10%来计算，每月还需还款11213.64元。即年还款额度为134563.68元。
按照王先生家庭5万元结余每年，王先生只有大致5年左右的时间来准备首付，按照4%的稳定收益来计算，5年后拥有资金量27.08万元。
3、希望有一笔退休金100万元。按照王先生家庭年结余为5万的现状，按照每年4%的资产稳定收益情况，25年后，即太太退休之时可拥有的资产量为208.23万元。
如果加强保障，每年2万元左右的保险费用，那每年结余3万元左右，按照每年4%的资产稳定收益情况，25年后，可拥有资产量124.94万元。
4、孩子的费用。前期孩子的费用会比较高，但基本从定期10万元和活期6万元中支取已经够用，基本不会影响每年的结余情况。后期费用会经常性调整，需要按照后期的目标进行测算。
◆家庭理财建议
提高家庭保障，做到未雨绸缪
王先生目前正处于人生的重要阶段，也是家庭的经济支柱，一旦发生意外对家庭的打击最为沉重，因此可选择由重疾终身保险＋定期寿险＋意外高残保险组合的办法，提供保额大约100万元的人身保障。而王太太的工作环境风险相对较低，可推荐保额50万元左右的重疾终身保险＋意外高残的组合保险，家庭夫妻的保障已经基本达到。
在给孩子购买保险方面需要突出重点，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外保险和重大疾病保险是有必要的，因为意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内。另外婴儿可选的险种不多，并且未成年人都有理赔保额的限定，同时今后可以购买学平险来增强孩子的保障，不需要完全一次到位，可等孩子长大后逐渐增加保险额度。
建议王先生家庭年保费支出在2万元左右，占家庭总收入的11%。
房产购置
依照现有小学入学政策，王先生最迟要在3年内购买学区房。由于之前王先生就是以按揭的方式购买房屋，按照现有房产政策，之后300万元的学区房首付要求就会比较严格，而对于前面我们做的测算，从现金流的角度来说，首付的资金是比较紧张的。同时每月的按揭负担也比较重，考虑到以后孩子的生活费用和教育费用的逐年递增，所以我们认为王先生还是选择更换住房比较合适。将原有价值200万元的住房出售后，150万元作为学区房的首付款，并同时使用公积金贷款，减轻还贷压力。其余资金通过稳健的投资计划，可作为孩子的教育基金及还贷款之用。
资产投资配置
（1）教育金
孩子的教育问题在目前来说比较突出，只有早期做好充足的准备，才能及时应对。因此我们建议王先生可以进行小额的基金定投，每月500元，为自己的小宝贝准备教育基金。
（2）养老金
王先生家庭收入稳定，并且经过前面分析，王先生家庭如果想在退休时达到100万元的退休金还是不难的。但是如果中间出现大额的费用支出问题，这个数字也会出现问题。比如说孩子的教育费用、家庭的医疗费用等，虽然有一定的保障程度，但是不能完全排除可能出现的问题，因此我们建议王先生可以提高金融资产配置比例，适当增加相关理财品种。
（摘自《今日早报》）
编后语
这些年，“房奴”、“卡奴”、“孩奴”似乎已经成为一种流行，70后、80后的生活状态和消费习惯，让我们一不小心就有可能终身为“奴”。因此，我们只有建立正确的理财观念，才能避免成为生活的“负翁”。
