■ 王哲强
随着数字经济浪潮席卷全球，金融科技正通过人工智能、区块链等技术深刻改变商业银行的传统运营模式。金融科技在获客渠道、场景生态和产品创新等方面持续发力，全面推动银行经营效率的提升。对外，银行借助数字化场景工具，以客群分类为基础，构建精准画像，提升营销的针对性与有效性;对内，金融科技打通前、中、后台数据链路，有效破解数据孤岛与系统老化难题，实现管理效能的整体跃升。总体来看，数字化转型正驱动商业银行加强数字生态建设，通过资源整合更精准地响应客户需求。在机构业务领域，商业银行应积极探索GBC(政府—机构—个人)联动模式，深度融入政府政务及医院结算场景，构建共生共赢的数字合作生态。
一、医疗客群GBC分析
在现代经济快速发展的背景下，行业分工日益细化。通过梳理医疗客户的全流程服务，可进一步细分医疗行业的GBC三端客户属性，为差异化场景打造和多维度生态圈构建提供依据。
G端(政府)：政策导向层。主要包括主管医疗的政府机构，负责区域医疗行业发展规划及相关政策的制定，如各地卫健委、医保局、医保中心等。
B端(机构)：核心服务层。主要指向民众提供诊疗服务的机构，包括公立与民营医疗机构，是医疗生态的中坚力量，如各级公办医院、民营医院、民营诊所、社区卫生服务中心、乡镇卫生院等。
C端(客户)：终端消费层。主要为享受医疗服务的民众，如就诊患者、慢病长者、失能病人等。
二、银医信息化合作模式简介
伴随互联网+发展，商业银行不断探索“金融+医疗”的合作模式，显著提升了医疗服务能力与患者就诊便利性。其发展大致经历三个阶段：
(一)线下设备智能化
为缓解患者“三长一短”(挂号、候诊、缴费排队时间长，看病时间短)问题，商业银行与医院及科技公司联合打造自助医疗设备，实现部分就诊服务自助化，提升就诊效率，主要用于线下自助挂号、发卡缴费、查询、打印等。
(二)线上平台集约化
顺应互联网发展趋势，商业银行与医院共建互联网平台(如微信公众号、小程序、手机银行APP等)，将门诊、住院的大部分非诊疗功能集中至云端，患者通过移动端即可完成常规非诊疗服务，主要用于线上预约挂号、就诊签到、缴费、押金缴纳、报告查询等。
(三)智慧医疗探索期
通过更多技术创新与业务创新，银医项目逐步与智慧医疗生态深度融合，构建互联网医院，并向诊后环节延伸，形成智慧医疗生态闭环，主要扩展在线诊疗、处方流转、药品配送等诊疗相关延伸功能。
三、存在的问题
随着银医合作模式日益成熟，各大银行纷纷布局，但也暴露出项目内容与合作模式等方面的问题。
(一)项目需求宽泛，金融属性有所弱化
不少银医通项目未能深入理解项目的内涵与发展趋势，仅按客户提出的需求进行投入，缺乏合理性和必要性的分析，甚至出现部分模块不具备金融属性的情况，影响项目的合规性与效益。
(二)项目模式较为基础，创新不足
多数银医通模式相对简单，主要依赖信息化投入换取业务份额，缺乏对行业趋势与客户潜在需求的深入挖掘，如信用就诊、中心药房、营养膳食等创新方向尚未得到有效探索。
(三)从业人员专业素养不足，对金融科技理解有限
相关从业人员多具备经管类背景，缺乏金融科技知识与互联网思维，导致银医通项目往往停留在简单复制阶段，未能结合银行自身优势与区域特色进行差异化创新。
四、建议措施
(一)强化金融属性，构建“金融科技+医疗”生态圈
在数字化转型背景下，商业银行应突破“投入换存款”的传统合作模式，充分发挥金融科技赋能作用，推动GBC三端协同创新，构建高效便捷的新模式。
G端：紧跟国家宏观政策导向，及时跟进卫健、医保等主管部门的最新政策，掌握区域规划动态，推动产品创新与适配，形成链条式拓展，如医保长护险及相应生态结算平台产品、县域医共体平台产品等。
B端：结合医疗行业及不同医疗机构的发展特点，顺应互联网改革趋势，持续优化线上结算产品，提高便捷性与效率;同时，将服务从诊疗延伸至大健康领域，拓展康复、膳食、中央药房等多元场景，创新金融结算产品。
C端：在传统代发业务和发卡业务基础上，积极创新，结合国家医保局推广的便携式医保支付、医养结合等政策，打造新形势下的医疗场景优势产品，如长护险场景下的便携式刷脸结算设备、个人医保“先诊疗后付费”产品等。
(二)加大资源投入，培养“金融科技+银行业务”复合型人才
为适应金融科技发展浪潮，商业银行应加强复合型人才的培养与储备，提升业务竞争力。具体包括：在招聘中提高金融科技相关专业人员的比例，夯实人才基础。强化在职培训，不定期邀请国内知名金融科技专家授课，帮助员工掌握行业动态，拓宽业务视野。搭建数字经济人才晋升通道，在各条线设立新的晋升路径，激励员工主动学习、主动转型。
(三)优化组织架构，推广柔性团队机制
数字化转型将提升银医合作项目的复杂性，改变传统的单一项目模式，要求多部门协同推进。商业银行应逐步调整固有组织架构，注重提升各业务条线员工的综合能力，建立以项目为中心的柔性团队机制，形成高效、有序的项目推进模式。
(作者单位：中国邮政储蓄银行股份有限公司广东省分行)
